人脈存摺－決定你的富貴

‧提升人脈競爭力八大Tips：
守信、被利用的價值、分享、多曝光、創意與細心、助人、好奇心與同理心

1.建立守信用的形象：
花旗銀行商人銀行處暨企業金融處處長韓蔚廷說，「說到做到」是他最希望自己在別人眼中的樣子，也是他一直以來奉行的信念。

五十一年次的韓蔚廷，如今在花旗銀行裡的地位僅次於總經理陳聖德，正因為他「絕不過度承諾（overpromise）」，不管是朋友、同事或客戶，都因此而信任他。

五十一年次的美商摩根大通集團（JP Morgan Chase & Co.）台灣區負責人郭明鑑有一次在接受記者訪問的過程中，當被問到「專業與人際關係到底哪一個比較重要」時，他沉思了許久回答︰「沒有專業，你的人際關係都是空的。但是，在專業裡，有一條是最難的，就是信任，而這也是人際關係的基石。」

「如何建立一個讓人信任的形象，是讓人脈競爭力可以產生正向循環的關鍵。如果一個人講的話，每次都要打七、八折，那麼，更多的人脈，只是帶來更多的負面效應罷了。」韓蔚廷說。


2.增加自己被利用的價值：
「一切都是假的，靠自己是真的」「人緣也是靠自己。自己是個半調子，哪裡來的朋友？」這一句話引自高陽的《胡雪巖》，相當貼切的描寫拓展人脈的秘訣。

楊燿宇就是個例子。因為他有投資方面的知識，周遭的人都想問他明牌，他又對此點善加利用，自然可以建立一個廣大的人脈網絡。他認為︰「引起別人心中的渴望，就可以為自己建立一個人脈大磁場。」

杜英宗也說，人脈的最高境界就是互利，而非單方面的遊說（lobby）。「你對別人可以提供什麼價值？什麼不同的觀點？如果你只是一個應聲蟲，或只著眼於自己的利益，嘴巴一開，對方就知道你想要什麼，」他說，「你對人一分好，對方自然會泉湧以報。」就是所謂的「得道多助」。


3.樂於與別人分享：
不管是資訊、金錢利益或工作機會，懂得分享的人，最終往往可以獲得更多，因為，朋友願意與他在一起，機會也越多。但「賺錢機會非常多，一個人無法把所有的錢賺走。」益登總經理曾禹旖常這樣對屬下說。

「有怎樣的度量，就有怎樣的福氣」，從小，曾禹旖的父母就是這樣教導他。敦陽科技總經理梁修宗、友旺科技總經理歐陽自坤都是這類型的人，梁修宗總是這麼對人說︰「只要跟著我，就有錢賺。」


4.增加自己曝光的管道：
多參加EMBA、扶輪社、獅子會等團體，即使像公司內部的福委會、旅遊團、健身房等團體，都是把自己推銷給別人的通路（channel），也是每一個可以建立自己形象的機會。千萬不要小看這些機會，在這些團體裡，人們往往可以以最自然的方式交往。

專門從事高階人力仲介的昱藤數位人力資源公司總經理曾毓芬，也以自己的例子說明，四年前，為了拓展人脈，她參加人力資源協會。

當時她只能擔任會員服務組一個毫不起眼的組員，但她奉獻時間，每個月舉辦研討會，把握每一個認識別人的機會，逐漸的，她的知名度打開了，晉身為主委，人脈競爭力也跟著提升，業務自然也跟著蓬勃發展，短短三年的時間，她的月薪從五萬跳級到二、三十萬元。


5.多些創意與細心：
黑幼龍說，提升人脈競爭力是一門藝術，更多的創意與細心，絕對是事半功倍的作法。

例如，善用名片管理法，就是一個妙招。前立法委員彭紹瑾就是因為有一套管理人脈資料的系統，並時常聯絡，而在選票告急時，向平常有電子郵件往來的兩萬位選民求救，最後獲致勝利。這兩萬個選民資料也成了彭紹瑾的關鍵票源。

法國億而富（Total Fina Elf）機油前總裁，每年總要立下志願，與一千個人交換名片，並跟其中的兩百個人聯絡，而且還要跟其中的五十個人成為朋友。

據傳，日月光半導體總經理劉英武當初在美國IBM服務時，為了爭取與老闆碰面的機會，每天都觀察老闆上洗手間的時間，自己選擇在那時去上洗手間，增加互動。


6.把握每一個幫助別人的機會：
高陽這麼描述胡雪巖，「胡雪巖倒楣時，不會找朋友的麻煩；他得意了，一定會照應朋友。」「施比受更有福」，雖然是老生常談，但花旗銀行副總裁程耀輝（英文名字Roman）一直秉持這個信念，不管往來人的階級高低，他總是盡量幫助別人，所以大家總是知道︰「有事找Roman就對了。」這是程耀輝人脈競爭力突出的地方。


7.保持好奇心：
一個只關心自己，對別人、對外界沒有好奇心的人，即使再好的機會出現，也會與機會擦身而過。

黑幼龍說，就像問對問題一樣，當你對人產生興趣，問題總是可以觸及人心。美國知名電視主播芭芭拉．華特絲（Barbara Walters）常常在人物訪問中提出的問題包括：你一生中最有成就感的事？你跌入谷底的經驗？未來五年後你想成為什麼樣子？你畢業後的第一份工作等。


8.同理心：

廣受台北社交圈好評的達豐公關公司總裁梁吳培琳說︰「做公關最重要的守則，就是同理心。」

其實，在高陽的《胡雪巖》一書中，就深刻的描述了善用「同理心」的藝術︰「撿現成要看看。於人無損的現成好撿，不然就是搶人家的好處，要將心比心。……銅錢銀子用得完，得罪一個人要想補救不大容易。」

歸納上述know-how，協能顧問公司總經理姚衡山認為，許多人對人脈競爭力的重要性並沒有深刻的認知，通常也不願花時間在上面，往往到了關鍵時刻，才發覺自己的人脈資產太少。然而，與人交往，有時一個觀念的改變，可能就會產生截然不同的結果。


兩百年前，胡雪巖因為擅於經營人脈，而得以從一個倒夜壺的小差，翻身成為清朝的紅頂商人。三百年後的今天，檢視政商界成功人物的成長軌跡，也都因為擁有一本雄厚的「人脈存摺」，才有之後的「成就存摺」。

轉貼-當信任瓦解, 社會也就崩潰

楊蕙如幾年前與信用卡公司鬥智大勝，獲得社會某些人士的稱許，各媒體也封她為「卡神」。楊蕙如最近開了一家網路顧問公司，並頻頻上媒體打知名度。 筆者認為，一個是非不分、道德低落的社會，才會把類似楊蕙如的行為，視為英雄之舉。 在美國，你去商店買東西，事後不論任何理由，都可去退貨還錢。因此，有一些人（一些台灣人和更多的大陸人）過幾天要出席重要宴會，就去「買」一套名牌衣服，穿去赴宴之後，再去退錢。 美國商店還有一樁好康的事：買貴了，可退差價。於是有些人就趁平時不打折但尺寸、顏色較齊全的時候，把貨品買回來，等到大減價的時候，再把收據拿去退差價。 這些人對自己的行為洋洋得意，還到處宣揚自己的聰明，甚至納悶為何眾多的別人那麼「愚蠢」，不會利用這個「漏洞」。把占人家便宜看成「聰明」，把奸巧看成「能力強」，把挑撥族群看成「和解共生」，真的是價值錯亂了。從卡神 ， 楊蕙如! 筆者想到了股神巴菲特。此地許多股友在討論巴菲特的選股標準，往往忽略了他一再強調的：他非常重視一家公司ＣＥＯ的誠信，不夠正派的公司他絕不考慮。 今天你會鑽法律漏洞，明天你掌權了，就會去修改法律，讓自己的違法變合法。這幾年來，我們看了太多這種例子了。一個像楊蕙如這種心態的人，在記者會上還以稱讚現任雇主的方式，貶損曾拒絕錄用她的人，就不會讓人太奇怪了。十年前，我帶年僅三歲多的兒子到美國旅行，寄宿親戚家。 親戚拿個全新的兒童汽車安全座椅給我，說： 「這裡規定兒童一定要坐汽車安全座椅，這個給你用，因為是借來的，請儘量不要弄髒，我還要還人。」 兩週後，我不再開車，他拿著半新不舊的安全座椅到量販店辦退貨。 店員一聲不吭，錢全數奉還。 親戚得意地對我說： 「美國的商店，兩週內都可憑發票退貨，所以我們常來這裡『借』東西。有些大陸人甚至連電視都『借』哩！ 你說，美國人笨不笨？無條件退貨的漏洞這麼大，他們竟然都不知道！」 隔年，在日本做事的台灣朋友招待我，出入都開車。我問：「東京地狹人稠，不是很難停車嗎？」「沒那麼嚴重啦！政府規定要有停車位才准買車，所以車子並不像你想的那麼多。」他說。 「哇！那你有停車位嘍？一定貴得嚇死人對不對？」 「你怎麼跟日本人一樣笨！先租個停車位，等車子掛牌後，再把停車位退掉，不就解決了？」 幾天後，換成日本朋友招待我，待遇淪為兩條腿加地鐵。他客氣地說：「東京養車容易，養停車位難。所以只好委屈你擠地鐵了。」我馬上向他傳授「破解之道」。 沒想到他沒有「悟道」的狂喜，只淡然說： 「真要鑽漏洞，其實到處都是，比如家母住在鄉下，我把戶籍遷過去再買車就可以了。 但是，我實際上就住東京，沒停車位卻買車，左鄰右舍會怎麼看我？開車上班，我怎麼面對同事、上司及正派的人不會這樣做。」 美國商店無條件退貨的機制與日本到處漏洞的法規，都建立在「信任」的基礎上， 當「信任」瓦解，社會也會崩潰。 也因此，他們可以容忍政客做錯事，卻不容許政客說謊。 台灣呢？ 我們則是「假到真時真亦假」，每個人都虛虛實實，整個社會是在「懷疑」的! ? ? 礎上運作。 但即使已是防弊重於興利，結果還是「敢的拿去」。 中國「信託」的「信用」卡，遭「卡神」套利百餘萬元，社會卻站到「卡神」那一邊。 「信託」與「信用」，難道是反諷？想法思維影響行為，而個人行為又可擴及影響企業服務、社會運作。 記得去羅馬搭乘地鐵時，發現有售票機卻沒有驗票機。 當場起了疑惑，到底要如何確認乘客有沒有買票？那這樣地鐵不就鐵定虧錢嘛？ 這是我們的習慣想法，總是想要替自以為的小聰明或貪小便宜尋求應對之道。 對於義大利人而言，我們會問這種問題才奇怪。 搭車為啥不買票？乘車怎麼可以不買票呢？兩方想法當下有了差異。 如果你真想知道是不是可以不要買票搭車？ 可以，的確可以入站搭車，但是你要確保不會被富有正義感又雞婆的義大利人發現，因為他八成會去舉發你。 到時候罰款可就是車價的數倍，而且丟臉還丟到國外去，真是賠了夫人又折兵。 建立信任，不容易，卻很重要！當彼此信任度越高，管理就越少。 路，走對了，就不怕遙遠。 在紐約，有一次參觀有名的「大都會博物館」。 付了錢，櫃檯給我們一個約 10 圓台幣大小的金屬片門票，有兩條夾子。方便我們別在衣領上。 友人告訴我參觀中途可以隨時出來，如果還要再進去，門票就不用繳回，可以憑原本的門票再進入。 確定不再進去參觀，就把門票丟入門口的壓克力玻璃櫃中。 我問：「門票的形式、顏色有每天換嗎？」 朋友回答：「沒有」 「那會不會有人把門票帶回家，過幾天再來呢？或是 10人進去只買 5 張門票，其中一人再把門票帶出來給其他人？」 朋友大笑：「只有台灣人會這麼想！ 美國人想法單純多了，進去就是要買門票，不再進去，就繳回門票。基本上美國人相信大家都是守法的好人，所以門口工作人員很少。」 剎那間讓我覺得很慚愧，我們的防弊多於興利的觀念，鑽漏洞的念頭竟是文化的一部份。 最近幫台積電上課，發現台積電的餐廳跟科學園區的其他廠商一樣，採用外包模式，一樣乾淨整潔明亮。所不同的是餐廳沒有人幫你打菜，要吃什麼一切自己來，發水果的地方貼了一張紙條---- 每人限拿一袋(洗好切好的)。連入口處也很少有人在管，進餐廳自己用識別證刷卡，月底自動從薪水中扣除。 一位台積電副理告訴我：有一位員工被抓到吃飯沒刷卡，第一次警告，第二次就開除。 當彼此信任度越高，管理就越少，彼此方便，成本自然下降，工作也越愉快。相反的彼此猜忌、防範、圍堵、監督。不但降低生產力，工作也被動，不愉快。各位親愛的夥伴..您是否也發現當您和周遭朋友、同事處於信任的環境中，做起事情來都非常的有效率，而且默契十足；但是，處於猜忌和不諒解的情形下，任何事物都進展的很不順利...... 您了解了這道理。 從現在開始，就將心胸打開，用開放的心情，信任的態度，來對待每一位夥伴；或許剛開始，會發現，吃了很多虧，大家都還是防來防去，那是因為您的夥伴還不習慣您的處世態度。 記得﹕ 堅持，對的事情就要堅持。 堅持才能天長地久。 路，走對了，就不怕遙遠。

卡內基人緣公式

01. 永恆的資產：人緣。
02. 成功的秘訣：不要吝嗇對人施小惠。
03. 適時的行動：這件事就交給我來辦吧。
04. 適當的稱頌：稱頌他人所較為人不知的善處。
05. 人性的認知：人對自己最感興趣。
06. 分清楚「讚美」與「諂媚」。
07. 來自敵人的攻擊沒有什麼好害怕的，可怕的是那些奉承你的朋友。
08. 羅馬詩人塞拉斯曾說：「只有先對人付出，才能期盼對方有所回報。」
09. 責備的話必須是溫暖的才能被對方接受。
10. 喜歡說別人是非的人，也許正表示了他本人多少還是有點不成熟。
11. 想要成功表現自我，就要先克服害羞的心理才行。
12. 林語堂：「演講應該像女人的裙子一樣，越短越好。」
13. 成功的人都學會了怎樣去傾聽別人的講話。
14. 幽默達觀是駕馭人最有效的方法之一。
15. 信任不會增加成本，但會增加利潤。
16. 小事要責備，大事要原諒。
17. 不要在有第三者在場的情況下批評對方。
18. 每個人都恨使自己懷有自卑感的人，因此讚美對方才能令其擴展自我。
19. 在聽別人說話時，最常犯的錯就是一面批評一面傾聽。
20. 備忘錄乃屬自己無價鑽石。
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摘自：李璞良-卡內基人緣公式

人生第一個100萬 56%靠薪水省下來

懂得投資股票或基金，才能賺到人生第一桶金？那可不一定！根據理財雜誌的調查，有高達56%的民眾，人生第一個100萬是靠薪水省吃儉用存下來的，靠投資股票或基金其實只佔19%比例，顯示薪水才是最實用、最穩健的財富來源。


　　雖然俗話曾說「你不理財；財不理你」，突顯出投資理財的重要性，尤其近年來教導民眾如何「錢滾錢」的話題越來越多，使得現在不少人現在都十分熱中投資，希望藉此賺到人生第一個100萬。


　　但《Smart智富》理財月刊表示，其實超過半數的上班族，回想自己人生的第一個100萬，大多是靠薪水省吃儉用，聚沙成塔所累積，憑藉獨到眼光買股票或基金來賺錢的比例其實很少，可見與其不斷鑽研各項投資術，想要致富的第一步，還是得扎扎實實存錢。


　　調查同時也發現，上班族對於何時該累積到人生第一個100萬，與真正實際達成率之間有很大落差。像近五成的人認為，應在20歲至30歲之間，就存到人生第一個100萬。但實際上，真正在20歲至30歲之前就存到人生第一個100萬的比例僅24.8%，有1.3%的人超過45歲才達到目標，甚至有 42.5%/至今尚未達成。


　　《Smart智富》理財月刊指出，現在還是有不少人認為，「存錢」是件痛苦的事，特別是近年來大環境不佳，人的心理很容易受到影響，失去努力的動力，甚至產生認知偏誤，好像現在的大環境困苦，未來會不斷持續下去。


　　《Smart智富》理財月刊建議上班族，其實當大環境不佳，高報酬率不再時，才正應該停下來檢視自我理財觀念與規畫是否正確，尤其「存錢」、「省錢」是理財的基本功能，作好收支規畫，讓每個月收支都有結餘，才能進一步累積錢滾錢的效果。

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/080901/52/1565q.html

避免落入貧窮輪迴的6個方法

由於每個人對自己是否「落日貧窮線之下」的定義不盡相同，是可以透過一些方法，讓自己免於「向下沉淪」並落入「貧窮循環」之中。筆者想以下面幾項觀點，與廣大擔心一生不能擠身「富人」之列的讀者，一同分享及勉勵。

中元節應該算是中國人相信生死輪迴學說下的特殊節日。

多數受到千年根深蒂固輪迴思想左右的中國人，總是會寧可信其有地在農曆七月份，透過祭拜祖先與好兄弟，來替自己祈福。最終目的，無非是讓自己與家人加官晉祿，永遠脫離貧窮與惡運的循環。

撇開人心的期望而回到現實世界，似乎卻不怎麽能盡如人意。就以幾年前， 師範大學社工所教授王永慈的觀察顯示：過去25年來，中產階級的數量有減少的趨勢。中產階級占全體總戶數的比率，從1980年的41.6%，至2006年已減少到30.4%。

在減少的近82萬戶中產階級中，淪入下層階級的戶數多達54萬792戶，遠高於進入上層階級的27萬7,704戶。而貧窮不但會「惡化」，更可能會「繼承」與「循環」，貧者直線向下沉淪，社會形成貧富二元化的階段對立，兩極沒有對流，沒有互動，貧者恆貧，富者恆富。

根據世界展望會的解釋，景氣黯淡，就業率下降，加上高科技業的發展，肇致貧富差距的擴大，其必然的結果就是城市與農村的兒童受教機會與受教程度的距離拉大。

而在知識經濟隱然成形後，貧富決定於知識的高低已是不可抗拒的殘酷現實，農村或山地兒童如不能享受與城市對等的教育機會，便等於在知識經濟的競爭中自然出局。

如果這些邊緣地區的青少年還要負起養家活口的責任，以打工糊一家之口，其永不翻身的命運將終身註定。而所謂「貧窮循環」，指出生於貧窮原生家庭的第二代孩子，長大自立後，依然擺脫不了貧窮。

之前家扶基金會曾經發表過的「台灣貧窮循環調查報告」中便發現：全台灣低收入戶家庭裡，可能處於二代貧窮循環的比率高達19.13％。也就是說，每5個有養小孩的貧窮家庭，至少有1個處於兩代貧窮循環中，繼續窮下去…。

一直以來，就有不少的讀者向筆者反應，似乎對自己與整個家庭的未來，抱持著非常悲觀的心理，更有「不論怎麼努力，這輩子恐怕註定是貧窮一生」的想法。

不過筆者認為，落入貧窮階級固然有其大環境經濟環境的問題，以及政府社會福利政策的缺失。只不過，由於每個人對自己是否「落日貧窮線之下」的定義不盡相同，因此，是可以透過一些方法，讓自己免於「向下沉淪」並落入「貧窮循環」之中。筆者想以下面幾項觀點，與廣大擔心一生不能擠身「富人」之列的讀者，一同分享及勉勵。

一、為了避免風險發生損失更大，最基本的保險是必要的。對於資產雄厚的人來說，除非是非常巨額的風險，否則根本不會動搖這些富人的資產規模。但是對於收入少的人來說，小小一個風險就可能讓個人與全家陷入更為惡劣的困境。

特別是在貧窮家庭中，主要工作收入來源者人數普遍偏低。一旦身負家計的一家之主發生不幸，家庭財務非但進一步向下沉淪，下一代恐怕也很難從貧窮中翻身。所以，買一份基本的保險不但重要，購買技巧（用最少的錢，買到最高保障）也更形重要。

這是因為低收入家庭收入已經不多，更應該將大多數的錢，放在可以「積極生利」的地方。所以，此時保險的購買原則是：透過保費較便宜的定期壽險或定期醫療險，可以讓自己或家人在短期之內，用最低的成本，獲取最高的保障。既不要覺得保費繳了拿不回來就是浪費，也不要想靠保險來「撈回本」。

二、不是比投資了多少，而是比能在最穩的狀況下，擁有較高的報酬率。所以，切忌用賭或投機的心態來投資。許多人都以為：既然自己年紀輕，本錢不多，就更應該從事「積極」的投資行為。

諸不知在物價上漲、薪資停滯不前，中年失業機率大幅升高，以及經濟不景氣，投資環境波動性日漸擴大的時候，「保守投資」才是個人及家庭財務能行萬年船的重要關鍵。

三、廣結善緣，有緣就有圓（元）。許多人東省西省，不但苛待自己，更吝嗇於投資在人際關係上。事實上，如果是靠節省過日子，就算是贏得了驚人的財富，恐怕也只是沒有人緣的小氣財神。

事實上：沒有廣結善緣的財富，不但可能難以成為巨富，更可能因為得到的基礎不夠堅實，欠缺週遭人物的一同幫忙，而讓好不容易累積起來的財富輕易流失。

更重要的是：節儉固然是一項美德，但只是有錢人的共同特徵，卻不是成為有錢人的唯一條件。因為首先，有錢人之所以成為有錢人，多半是靠著開創的精神而致富，少有人是單靠節儉就可以達到。

其次，有錢人的節儉是有「前提」的，也就是「該節儉時才節儉，該投資花錢時，反而應該具有異於常人的拼勁與氣魄」。特別是在人際關係的培養上，有錢人更是不吝投資。

四、一技在身，才能改變貧窮，並非光靠「死讀書，念大學」就能脫貧致富。前一陣子社會上普遍討論的，就是「七分能上大學」的怪現象，讓許多人覺得不可思議。不過，「畢業即失業」恐怕比七分上大學的問題還來得可怕。

因為行政院主計處調查就發現，大學畢業生愈來愈多，今年1至7月大學及以上平均失業率為4.51％，是民國67年以來的同期新高，也位居各教育程度之冠。

其問題的嚴重性，是隨著系所排名的落後而加重。就以筆者朋友的公司為例，由於應徵者太多，多數面試人員只能事先進行篩選。除了少數排名在前的國立或私立大學外，其餘參與應徵的大學畢業生，根本是連面試的機會都沒有。

所以，一窩蜂地擠進大學之門不但不能由貧轉富，可能更是造成整個家庭繼續「向下沉淪」的關鍵所在。因為已經有太多中等或中下等家庭，為了讓子女順利唸完大學（多數是排名在後的私立大學），而向銀行借錢支付學費。

只不過，在「高學歷、高失業率」趨勢之下，大學畢業生不但更找不到工作，還要立刻成為大筆就學貸款的債務人，等於是讓自己在工作賺錢的起跑點上，就輸其他人一大截。

如果從廣義來看，多讀書非旦不是鼓勵「萬般皆下品，唯有讀書高」，反倒應該是「多投資自己」的代名詞。事實上，讓自己能夠在職業生涯中不斷向上提升，恐怕整體投資報酬更甚於一個月能夠節省下來的金額。特別是在目前的「凍薪」或「薪資負成長」時代，努力讓自己的實質薪水增加，恐怕比單純的投資報酬率要高出許多。

五、儲蓄比投資更重要！許多人汲汲營營於投資理財活動，甚至把投資理財當做脫貧致富，或者是快速致富的唯一途徑。但是，許多投資大眾或許都忘了，養成良好的儲蓄習慣，透過時間複利的驚人增值效果，恐怕比隨性的投資來得更為重要。

因為投資除了高竿的技術之外，還要靠滿多的「運氣」。一旦投資大幅失利，原本辛苦建立起來的資產堡壘，恐怕將損失掉大半江山。一般薪水階級民眾與其整天心神不寧地找尋快速投資致富之術，還不如養成好的理財習慣，長期進行穩當的投資。

六、務實地「認命」，並從失敗中學得教訓。筆者認為，不信邪的一意孤行，或是完全不作為的消極態度，恐怕都不足取。而所謂的「務實地認命」，就是希望鼓勵許多覺得前途茫茫一般大眾，從了解自己的缺點及長處開始，才能替自己找出一條可以邁向成功的大道。

甩掉窮胖，變瘦變有錢

甩掉窮胖，變瘦變有錢！
你是「窮胖」高危險群嗎？ 超過6個Yes，請小心！

★年收入尚未達到新台幣75萬元
★認為能每天過著像自己的生活是最好的
★隨心所欲，只做自己喜歡做的事情
★凡事嫌麻煩，個性散漫，喜歡悶在家裡
★喜歡一個人獨處
★覺得自己個性樸實、不起眼
★認為流行就是展現自我風格
★有時覺得吃東西是一件麻煩的事
★常常吃零食和速食
★時常整天待在家上網、打電動玩具
★未婚（男性33歲以上、女性30歲以上）
因為除了外表之外，他們的相似處實在很多。

　這是日本知名的社會觀察學家三浦展，在《下流社會：新社會階級的出現》一書中，所歸類的簡單測驗，如果你的回答超過六個以上的答案為「是」，那麼你恐怕成為本刊所要探討的主角了。




「下流族群」生活寫照
　日劇《魚干女又怎樣》中的主角小螢，在公司中擔任企畫的職務，在外光鮮亮麗，回到家就會穿上多日沒洗的運動服、頭髮隨意紮起，然後躺在地板上喝啤酒、吃魷魚絲或者冷凍調理食品，一邊看雜誌，這種生活形態的女子，日人通稱之為「魚干女」，是下流社會族群的最佳寫照。

　三浦展指出，下流社會族群的通病，就是吃，可以隨便吃、隨意吃，或許便利商店的一個飯團、速食店的一份外帶餐點，就可以解決一餐；你別想要他們正經的坐在飯桌上細嚼慢嚥，因為窩在沙發上邊看電視邊吃、在電腦桌前邊上網邊吃，是種享受。所以，日本有高達九○．九％的下流族群女性，最愛到超商買東西；也有九 ○．九％的下流族群，最常去的飲食店為速食店，其次為美式熱狗連鎖餐廳。
　
　因為不正常的飲食習慣，加上散漫的生活態度，日本有不少社會學家開始發現，富人愈瘦、窮人愈胖的現象。Ｍ型社會頂端的族群，注重自己的體態、健康，吃有機蔬果、請營養師擬定專屬菜單、甚至花錢上健身房；另一端的人，多半懶得吃、懶得動、沒有時間吃、沒有時間動，因此身材走樣。自此之後，有錢人不見得就要福福泰泰的，而窮人不見得瘦如皮包骨。
　

貧窮、肥胖變成同義詞
　別以為下流社會的發福現象，只出現在日本，《財富第五波2.0加強版》一書作者保羅‧皮爾登（Paul Zane Pilzer）直指，即便正享受前所未有的經濟榮景，全美卻約有六五％的人口超重，病態肥胖者也高達三○％，而這些病態超重、肥胖，全都是不良飲食習慣造成的。保羅更認為，「不健康和肥胖的原因，和經濟學的關係遠大於生物學。富有的肥胖已經成為過去，貧窮和肥胖則成為同義詞。」
　
　速食起源於美國，麥當勞更是全球化的奇蹟，在美國生活過的人，必定難忘快餐店中美國佬驚人的食量：兩個以上的漢堡、一大包薯條、超大杯的可樂，就連發育中的青少年都把可樂當開水喝、洋芋片也不離身。


然而，美國中上階級的人早就不這麼吃了，他們習慣早餐喝果汁、中午是簡單的肉或海鮮料理、晚上則吃沙拉或水煮蔬菜。那些高熱量的食物，多提供中下階層人士在懶得動手做、懶得計算熱量之餘，最終的選擇（或想都不想就做的選擇）。

　保羅提出，美國行銷業流傳的「洋芋片行銷法則」，意即找一位習慣吃洋芋片的消費者嘗試新的口味，比說服一位不曾吃過洋芋片的人來購買，要簡單容易得多。


速食龍頭向健康化修正
　遵循該法則，像是洋芋片、甜食和速食餐點這類加工產品，有九○％的銷量靠不到一○％的客戶在消費，而這些客戶大都是體重超過兩百磅（約九十公斤）、和年所得低於三萬五千美元（約合新台幣一百零六萬三千一百元，美國人年平均所得約新台幣一百四十萬五千七百元）的人。
　
　中上階層族群對健康與養生意識逐漸抬頭，個人的體重和外表，慢慢地成為社會地位與經濟出路的象徵。有趣的是，曾被電影《麥胖報告》（Super Size Me）拿來調侃揶揄一番的麥當勞，也終於在二○○五年開始販售水果沙拉，試圖傳遞「速食也可以很健康」的概念。
　
　窮者愈窮、富者愈富，除了經濟形態影響消費模式呈M型化發展，台灣人的生活習慣與觀念也顯著改變。在KUSO書《完全失敗手冊》中，廿一世紀公關董事長丁菱娟說，「失敗有時只是一種習慣。有些上班族拒絕成長與挑戰，因為學習與成長相對就是一種壓力，因此對他們而言，最好的自保辦法就是擴大自己的『舒適區』。」


小心變成「下流族群」
　「舒適區」小自日常飲食、大至工作理財，建築在「我覺得這樣就很好」的基礎上。從飲食面來看，台灣許多上班族喜歡中午休息時間，到便利商店買微波便當或是三角飯團，在電腦前吃，美其名是為了「快速便利，提高工作效率」，但卻造就許多休息不足，導致下午工作成效不彰的員工。

詳見非凡新聞周刊第120期。

聽一堂價值三十九萬的課 (羅勃特T.清崎)

幸福是靠自己去爭取的，不管是友情或愛情很多事情，錯過了就沒有了，錯過了就是會

變的。

導言：安東尼羅賓說：「想要減肥的人千萬不要跟胖子在一起」。

喬吉拉德說：「每個人都有 250 位朋友，80% 對你毫無幫助。」

每個人都有朋友，比的是你能吸引什麼樣的人成為你的朋友，是否能悟透近朱者赤近墨

者黑的道理？

2002 年4 月份，我到新加坡去參加全球暢銷書〈作者〉「富爸爸窮爸爸」羅勃特T.清

崎的理財課程，來回機票加上住宿和課程費用，大約花 39 萬台幣。

羅勃特T.清崎在第一堂課就令我的印象十分深刻，他是全世界最會教導別人如何理財的

大師，學員來自馬來西亞、新加坡、中國大陸和台灣、日本，大家十分興奮的準備聽他

分享理財最重要的第一個關鍵。

羅勃特T.清崎要每個人寫下10位和自己最親近的朋友，大家感到一陣子的莫名，接著羅

勃特T.清崎要大家寫下這10個人的財務狀況，把所知道的一切詳細的寫下來，包括：他

們有多少存款、多少房子、車子、每個月收入多少、有多少負債、 ……等，再寫下他

們跟你聊天時談到他們對金錢的看法 ……，盡你所能的寫下你身邊和你最親近的10個

人，他們的財務狀況。

在場來自於5個國家300多位學員就認真的寫作業，羅勃特T.清崎每隔 5-10分鐘就要大

家再寫多一點，就這樣寫了將近一個小時，終於把這10位親近之人的財務狀況寫完了。

羅勃特T.清崎問「現在各位知道為什麼了吧？」大家搞不懂他所指的意思，互相轉頭看

了一看，羅勃特接著說：「你是否發現你和所寫的人財務狀況差不多呢？」

大家才猛然的覺醒，真的耶！資產 100 萬的人，他的朋友們大約也是100 萬左右，有

一間房子的人，他的朋友們也大多有一間房子，而使用信用卡循環利息的人，他的朋友

們幾乎都處於負債的邊緣或狀態，接著羅勃特要大家分組彼此就剛剛所寫來的內容加以

討論自己的心得，原來他所要傳達第一個最重要的觀念就是中國古老的重要思想，「物

以類聚，人以群分，近朱者赤，近墨者黑」！

醫生的朋友們，通常也都是醫生；TAXI司機的朋友，通常也都是 TAXI司機；億萬富翁

他們的朋友通常也都是億萬富翁；當老闆的人，他們的朋友通常也是一位老闆；得

SARS的人，他的家人也會很快被傳染，因為人跟人之間本來就會互相的影響，尤其是言

語和思想的傳染力是極為驚人的。

你為什麼會抽煙？因為是你的朋友拿煙給你抽；你為什麼愛打牌？因為你的朋友常常找

你去打牌；你為什麼買賓士車？因為你公司的主管或同事也買賓士車；你為什麼會去讀

MBA？因為你的兄弟姊妹或朋友也讀 MBA； 你為什麼渴望有百萬或千萬年薪？因為你看

到身邊有人跟你做同一份工作，卻有如此耀眼的成績。

安東尼羅賓說：「想要減肥的人千萬不要跟胖子在一起！」，因為一個人之所以會成為

胖子就是他高興的時候吃、心情沮喪時也吃、忙碌的時候想吃、無聊的時候更是不停的

吃。若你跟他在一起，一定會受到他的影響，那你的瘦身計畫就不可能成功了！

當很多朋友澆你冷水

金氏世界紀錄〈銷售〉保持人喬吉拉德說：每個人都有250位朋友，他們分別出現在兩

種場合，一個是你的婚禮，一個是喪禮，而這些朋友有80%是對你毫無幫助，他們通常

不會給你正面、積極的影響，當你渴望有任何作為的時候，他們通常會澆你冷水，告訴

你種種的壞處和各種失敗的可能。

有20% 的朋友，他們是屬於較積極的，會給你正面的影響，而有5% 的朋友則會幫助

你，重大改變你的一生！所以， 你對朋友們不該一視同仁，你應該花80%的時間跟那些

會重大影響你一生，那5%的朋友在一起。

當我們都討論完那篇「與我們最親近10位朋友的財務狀況」後，羅勃特說：若我們想要

改善我們的財務狀況的話，那一年至少要做一次檢討，每隔一年要重新寫下我們最親近

的10位名單，因為要花多少時間和別人相處，是我們可以自行決定的，然而我們的朋友

同樣是我們自己所選擇的，想想看，若你身邊的10位朋友，他們不是身價億萬就是千

萬，那過 5年之後，你的身價會是多少呢？

也許你會問：「我那麼不起眼，我只是一個小角色，那些身價千萬、億萬的富翁為什麼

和我交往呢？」是的，大多數人都不習慣跟比他成功或比他富有的人在一起！但若你想

要改變你的財務狀況，那你就會想辦法多結交一些會賺錢、會規劃自己財務的人為朋

友，通常一位企業家或億萬富翁他們最想結交的朋友，除了其他的企業家之外，就是律

師和會計師或財務顧問，不然就是醫生，因為有錢的人會喜歡跟有知識、有專業的人在

一起，因為這樣有錢的人會變得有知識，而有知識的人也會變得有錢。

有錢的人大多剛開始也是一個不起眼的小角色，微軟的創辦人Bill Gates ，大家都知

道他讀哈佛大學、中途休學，在自家中的車庫開始創業； Dell 電腦的總裁Michael

Dell 也是在大學宿舍開始創業；台灣經營之神王永慶從賣米小弟做起；揚名國際的臥

虎藏龍大導演李安，之前也在家中10年苦寫劇本，靠朋友的接濟，他們大多都接受過貴

人的幫助或提拔才會有今日的成就和影響力，在有今日的地位之前，他們真的也是不起

眼的小角色，不同的是他們擁有夢想、擁有雄心壯志。

所以你可以列下，在你週遭有哪些人你渴望認識他們或者他們已經認識你的人，將名單

列下來，不僅僅只關於財富，像有哪些人特別有自信、有魅力，哪些人婚姻特別令你羨

慕、哪些人活的既健康又快樂，你可以從「請教」他們開始。

你可以這樣說：您好！我是某某人，我聽我一位朋友提起，您在方面有過人的成就，是

否能請教您最重要的 3個關鍵是什麼呢？我是否能請您用餐？你最喜歡哪間餐廳呢？大

多數的人都喜歡跟別人分享他們的成就，當你能認同他的成就，甚至點頭、做筆記、帶

錄音機〈筆〉去錄下你們談話的內容，我相信你會獲得超乎你想像的結果！

創業致富與吸毒之間

美國人際關係權威哈維麥 卡說：「在這地球上，人與人之間的關係不會超過 6個人之

間的相互關係」，也就是說，你的朋友的朋友的朋友〈 6個人〉……，是成龍、是周潤

發、是嚴凱泰、是張忠謀、是馬英九、是你想得到的任何人，你可以透過朋友的介紹認

識更多你認為能幫助你的人。

仔細想想你能帶給別人什麼好處？你能替想認識的人拍張照片或畫張畫了解他的目標，

替他收集他喜歡的相關資料嗎？你能寫信給他，讓他知道他帶給你什麼樣的影響嗎？因

為我們是非常容易受朋友影響的，朋友總是會影響我們「看什麼樣的書」「去哪裡旅

遊」、「買什麼樣牌子的音響」、「是去打高爾夫球、打橋牌或打麻將」、「做什麼樣

的工作」、「買什麼樣的車、以及跟誰買車」、「介紹其他的朋友互相認識」、「一個

月該賺多少錢」、「做什麼樣的生涯規劃」、「進行何種投資理財」、「參加什麼樣的

團體或活動」、「做什麼生意或參加標會」。

朋友會直接且深刻的影響你，影響你上進也可以影響你墮落，甚至可以說：

「我們的命運不是掌握在自己手裡，而是掌握在我們的朋友手裡！」

為什麼會合夥創業？因為朋友的影響

為什麼會結夥搶劫？因為朋友的影響

為什麼會去飆車？因為朋友的影響

為什麼會去打麻將？因為朋友的影響

為什麼渴望賺錢？因為朋友的影響

為什麼穿鼻洞、打舌釘？因為朋友的影響

為什麼要吸毒？因為朋友的影響

為什麼要出書？因為朋友的影響

為什麼要愛喝茶或喝酒？因為朋友的影響

為什麼會去做傳銷或保險？因為朋友的影響

為什麼會有這種或那種習慣？因為朋友的影響

伍思凱有一首非常成功的歌叫「分享」，有一段歌詞是：「與你分享的快樂，勝過獨自

擁有至今我仍深深感動 … ..」，請問你的朋友究竟都「分享」些什麼給你呢？

他們的「分享」對你造成什麼樣的影響？

你是否深刻的感受到我們的命運掌控在朋友的手裡？

妳(你)又分享些什麼給你的朋友 ?

有5% 的朋友會幫助你，重大改變你的一生，花點時間認真找出你的貴人，跟緊他！

【實用祕技】求職祕技

《經理人月刊》42期　黃又怡
2008/5/13 5個小細節，認清企業體質

不論是求職、轉職或投資，都必須先判斷公司的前景。成長型企業一定都有獨特的特質與氛圍，衰退型企業也一定有跡可循。參考以下幾個基金經理人口耳相傳的「不成文原則」，就算你看不懂財務報表，細節一樣能夠透露出企業的祕密：
1.廁所髒亂，不值得求職：廁所、員工辦公桌、工廠的乾淨程度，都是企管顧問公司嚴格檢視的項目，也是求職、轉職前，應該現場勘查的所在。縱使許多公司如今已將清潔工作委外處理，但公司廁所的清潔狀況，多少還是能反映出員工品行與教育程度的高低。
2.找美女坐鎮櫃檯，必有蹊蹺：人的美醜與能力毫無關連，對於雇用成群美女的公司，我們應心存懷疑。首先，這反映了公司人資單位在面試新人時，純粹是以主觀標準來認定；其次，這也反映出經營者對於客戶及女性員工的態度和看法，當主事者下意識地以美醜做為判斷基準，就很可能將公事和私事混為一談。
3.強制員工做早操，通常不賺錢：如果是考量到工作安全，以及展開業務活動之前的暖身需求，則做早操或可說是合理的行為。但是，就管理層面而言，如果只是想藉由集合員工達到「一致化」的效果，就代表公司無法順應時代潮流、員工不敢說出真心話，也間接反映出經營團隊缺乏修改舊規定的能力。此外，早操制度的存在，也會讓人懷疑公司是否還有其他不合理的規定。
4.興建總部大樓時，常是業績或股價最高點：這個定律在投資圈內廣為流傳，因為企業在興建新大樓時，即表示經營團隊出現了「已達成使命」的心態，所以未來短期的業績或股價，很難出現進一步成長。
在財務面上，興建總部大樓將會使事業所需的部分資金，凍結在不動產上，因而犧牲掉財務的機動性。最諷刺的是，換了華麗的企業大樓，企業反而會因此招不到好人才，因為求職者的動機，很可能就只為了能在「豪華大樓」裡上班。
5.董事長室的豪華程度，恰與公司成長性成反比：董事長室是反映管理者思想的場所，過於奢華的裝潢或裝飾品（如動物標本、高聳的觀葉植物、外行人都能辨識的名畫、高爾夫球標誌、洋酒等），只是在誇示董事長權威的外在表現，暗示了主事者缺乏「董事長室是職場，收藏品應擺在自家裝飾」這種公司分明的基本常識，也透露公司成長有限的訊息。
（取材自《找這樣的公司就對了》，時報出版。）
更多精采內文請詳見本期《經理人月刊》5月號
本文章由「Manager Today經理人月刊」授權刊登，更多內容請見本期Manager Today經理人月刊

職場與磁場》軍官與紳士

職場與磁場》軍官與紳士
【經濟日報╱陳瑩珍】




大學畢業前，很多男生都拚命考預官。聽說沒考上，當兵時，容易被欺負。

放榜時，沒考上的人，都怕被關切結果。記得有一個系，系辦公室就在學校師生都會走過的大路邊，公布欄寫著大大的標題「軍官與紳士」。

當時，許多師生都覺得這個標題下得真有人情味，至少考慮到落榜者的尷尬。

放眼社會現實或職場現象，人們似乎也會對有權勢的人比較客氣，互動時較會付出，保留空間，以備日後需要幫忙時，對方可以當個恰到好處的貴人。

於是，過年過節過生日時，有權勢者，受禮受暖受關懷，司空見慣。但一旦大權旁落，失去榮寵時，他就需要吞納點滴在心頭的人情冷暖。

這種職場故事，比比皆是。

十年前，我看過一個即將開大運，縱行天下，予取予求的命盤。運勢到了，就憑舌燦蓮花、自信滿滿的特質，總能要到比他真正職場實力好很多倍的職位。權勢名利，真個如影隨形。

但或許他的家世背景，佈滿許多窮苦、自卑、棄離的陰影，一旦大權在握，便過著幾乎縱「權」過度，集高調奢華、膨脹榮寵及掌聲於一身的生活。

十年到了，老天爺給人好，也給人考驗。正當他完全習慣榮華生活時，年前被解職了。高薪、高奢華、高權勢的日子，在他毫無心理準備下結束了。

這年，當然不好過。獵人頭公司都聽過他的是非。同行間也快速傳開他耍特權耍派頭的連續劇情。下屬們的「傳播力」，就更不用提了。

這些傳遞是非的影響力，最殺傷的不是失去工作，而是後續的機會在哪裡？

紳士的優質形象，那般令人尊敬嗎？掌權、優越的軍官，是否也能同時保有令人敬畏的良好形象呢？

就人性與邏輯而言，其實兼具權勢與謙虛的品格，就做得到。

放眼國外，歐洲騎士誓言忠於教會、保護弱者，並保有絕對的正直、誠實與勇敢。美國西點軍校在領導力的養成過程中，特別強調領導者的「品格」 教育。

因為，領導者品格的優劣，不只會影響他自身未來的命運，更關乎所領導團體的未來遠景與前途。

不管你目前是職場的軍官或紳士，有無光芒的權杖在手上，都可以把這樣一把評估尺放在心上。有能耐的人，再儲存更多的好品格，只會讓你的權杖拿得更穩，不致於有失衡、掉落的一天。

（作者是元策公關行銷、matchwell麻雀餵了諮詢網負責人，網址：http://www.matchwell.com.tw）

二十個基金理財的不適當觀念

網路上找到的文章，覺得不錯，和大家分享。


本篇文章簡單討論一些在投資基金時，不少人或者報章雜誌甚至基金相關書籍都常會有的一些觀念想法，雖說有些觀念是牽涉到個人喜好或投資風格，但個人還是認為對於一般投資者而言，這些是不適當的觀念想法，對於投資者的長期理財而言是不利的。

一、「我想要投資理財，所以想要買基金」
基金是投資理財的一個管道，因為其中投資標的種類不少，所以不少人能在其中找到符合自己需求的投資方式。但並不是所有的人在所有的情形下，都適合以基金來作為理財工具。例如一個不能承受任本金損失的人，適合的是定存或其他保本商品；如果有人手上的錢不是閒錢，且可能在短期（尤其不到一年）內就要使用，那低成本低風險的定存會比基金要好；如果家中積蓄不多，個人又要負擔整個家庭的生計，可能要先考慮的是足夠的保險；如果生性喜好刺激又自認有選股和殺進殺出能力的人，可能股票期貨會更適合你。所以要投資基金之前，應該先考慮自己的狀況，找出適合自己的工具，而不是一定要買基金來投資理財。

二、「基金被稱作懶人投資法，有基金經理人幫忙代操作，所以可以不需要花時間精力去作功課選擇和管理」：

　　相較於玩股票要選股看個別公司的財報和消息，玩期貨炒外匯要一直盯著盤看，基金投資一整個類型或區域的標的，分散了選擇個別投資標的可能風險，的確可以省下不少時間精力，但選擇適合自己的基金，還是需要下一番功夫。我們花錢買手機、買衣服之前，都會精挑細選比較一番，沒理由說花這麼多錢買基金可以隨便買。
此外選定了適合的基金之後，如果目標是長期的獲利，其實不用花太多時間常常去盯著淨值看，但還是應該適當地定期作一些簡單的檢視和調整。

三、「基金是屬於風險低的投資方式」、「投資基金可以穩定獲利」

相較於股票期貨等投資工具，平均而言基金的風險較低，因基金的性質使其至少分散了個別股票或債券的風險，但基金的風險會因基金的投資標的而有所不同，其中也不乏風險甚至比一些股票還高的基金，因此不能因為投資基金就忽略了風險的管理。
此外，期望每年能穩定獲利（最近看到期望穩定獲利十幾%的）並不是所有基金都能達成的，除非你願意接受很低接近定存的報酬（投入貨幣基金），不然每年的報酬波動甚至可能虧損是不可避免的，正是因為有風險在，所以才可能獲得比定存高的報酬，假如真可以保證穩定年獲利10%，那選擇定存的人都是笨蛋了。

四、「找最近幾年績效最好，星星最多得獎最多的基金就對了」

晨星網的星星、其他網站的評級以及各種基金獎，其參考的主要依據就是過去的績效，但基金廣告上都會有一句話難得中肯的話：「過去的績效不保證未來的績效」，前幾年表現好的，後幾年表現差是很正常的，甚至可能因為該基金前幾年投資的標的區域或產業漲多了，反而後幾年跌得特別厲害。所以說過去的績效只能當作參考，不應作為選擇基金最主要的依據。相較於過去的績效來說，基金過去的收費、經理人投資風格（如周轉率）和風險波動反而是比較值得參考的資料。

五、「問有經驗的高手推薦幾支基金就對了」（配合的作法：直接上網問人明牌，或隨便找幾支明星基金再上網尋求別人附議之後就決定買了）

每個人買基金都有不同的目標，不同的資產配置和不同的風險承受度，先不說別人可能會誤推薦不好的基金，即使高手推薦的都是好的基金，但它可能並不適合你，而造成不好的結果。例如因無法承受風險而造成不理性操作損失慘重，或者買了才發現波動太小漲得太慢不適合自己的積極性格和目標，而得再花錢再轉換標的。
　　所以適當的作法是先想清楚自己的需求目標和風險承受度，稍作功課之後，挑選可能比較適合自己的基金配置。之後如果不放心想請教別人，應先把自己的各種狀況和投資想法清楚陳述，這樣才能獲得真正有益的協助，而不是只是拿到幾支不一定準的明牌而已。

六、「這支基金看起來很符合目前的趨勢，一定會賺」「這支新基金很能抓住時代脈動有賺頭」

很多基金的名稱眼花瞭亂，看起來總是能和會賺錢的火紅話題結合，其目的是在吸引投資者買它。而其實很多時候，基金的名稱和實際上投資的標的不一定關係很緊密，甚至可能掛羊頭賣狗肉，
尤其新募集的基金，在買之前常常不能事先了解實際的投資標的物以及經理人的投資方式，因此更不應該看到名稱和話題性就貿然買進，一定要先確認投資的內容確實是自己所看好的標的才行。

七、「淨值低的基金比較有上漲的空間，淨值太高的基金很危險」

淨值只是用來計算價值的工具，淨值的高低不代表便宜或貴，只是計算上有些不同而已。基金歷史長短、配息多少和過去績效都會影響淨值高低，所以用淨值高低來比較不同的基金是完全無意義的，就算淨值只有10元，也是可能再跌10%到9元，就算淨值高到1000元，投資標的漲了10%，增加100元的淨值也沒有比較困難。重要的是淨值漲跌的比例而不是數字的絕對大小。
至於觀察一支基金本身淨值的相對高低位置就比較有意義，可以藉以判斷買進時處於相對高點或低點，但一般的主動型基金可能會隨時換股操作，所以其實參考適當的相關指數（例如單一國家股票基金，參考該國的股價指數）來觀察該市場的相對高低位置，可能會比光看淨值要更有意義。

八、「基金內扣費用佔多少不重要，整體績效好就好了」

基金每年的內扣費用（包括經理費、保管費、管銷費、其他行政費用等），因為已經反映在淨值和績效當中，所以當每支基金的績效差距很大時（尤其股票基金）一般人會忽略那0.5%或1%差距的作用，但殊不知這部分是我們選基金時最能掌握的部分，因為「過去績效不能保證未來績效」，但過去會收的錢，未來保證還會是會收，今年績效好的基金明年績效沒人知道會怎樣，但今年收費最多的，明年多半還是收最多。
　　雖然不否認說不定有少數基金可以靠操作打敗多收費的不利因素，但問題沒人能事先知道這種基金在那，但要選收費少的基金只要稍作功課就能輕易辦到，所以對於長期投資者而言，選擇同類基金中收費最少的基金，才是對投資人收益最有利的。（這部分美國有學者有作過實證研究了，發現長期下來，平均收費最多的一群基金，整體平均績效也最差）

九、「目標是選出能幫我盡量多賺錢的基金」、「我的目標是長期平均一年賺20%就好了」

假如有可能每次都挑出賺大錢的基金，自然這樣的目標非常合理，但問題是這是不可能做到的，因此，訂出「盡量多賺錢」這樣的含糊投資目標，便顯示出缺乏對於自身理財需求目標以及風險承受度的思考。另外有些人則是不了解實際投資情形和風險，看到近幾年股市多頭下的基金榮景就訂出過高的目標（基金長期平均一年20%簡直是神級的績效），抱持這些預期大賺錢觀念的結果，可能會選出一堆近來特別熱門績效好，但不見得適合於自己的基金，或是急於殺進殺出獲利，其中的風險可能招致自己無法承受的虧損。
根據自己的風險承受度和實際需求，訂出合理的報酬目標，再配置適合的基金組合才是正途。

十、「因為xxxxxx，看好xxx，所以xxx基金一定會賺」

其實常常看到的看好某標的某基金的理由，都是你知道我知道獨眼龍也知道（基金的廣告、代表投信發言的分析師、起鬨的報章雜誌媒體早就告訴大家了），既然大家都知道，假如這理由真有道理的話，這個投資標的早就因為這些理由的預期而上漲了，所以說，用現在的價格買進之後，除非又有更好的理由再讓它漲更多，不然會賺會賠還是未知數。
　　這並不是說投資一個標的時候都不要參考這些資訊，都不要有自己想法和預期，但絕對要告訴自己，這些理由想法不見得代表你買的基金就一定會漲不會跌，所以不要把自己的身家都梭哈在這些「看好」的東西上面，即使對自己的牌有信心也要先作最壞的打算，預先估計可能的風險，想好可能的對策，因為投資可不是在賭博。

十一、「我之前買xxx基金有賺xx%喔！這是支好基金」

基金的績效好壞不是以最後賺多少來判斷，同樣最後總報酬率15%（這是一般銀行網銀顯示的報酬計算方式），投入一年和投入五年、用定期定額或單筆，其意義是完全不同的，應該要考慮金錢的時間成本，計算投資的內部報酬率，也就是你每一塊錢投入一年可以賺錢多少比例的報酬。例如單筆投入5年賺了15%，年複利報酬率就只有2.835%，只比台幣定存稍好而已，還不及美金定存。（計算方式以及定期定額報酬的算法，可以參見綠角的這篇文章及文章後提到的幾篇相關文章）
即使依此計算出自己基金的複利年報酬不錯（假設年複利報率20%），也別高興太早，進一步該作的事是把它和相應的指數（例如xxx新興市場基金就用 msci新興市場指數來對照），在同一時間內的年報酬率拿來比對，假如發現該指數的年報酬是25%的話，代表這支基金這期間的表現比大盤還差，績效是不理想的，購買指數基金就可以打敗它了。


十二、「多買幾支基金就可以達到分散風險的效果」

基金組合要達到分散風險的作用，要儘量選擇彼此之間相關性低的標的。假如一個人買了十支不同的台股基金，前一陣子台股大跌時，大概十支都難逃下跌的命運，因此這樣子買幾乎完全沒達到分散風險的效果。
一般人大概還沒笨到買十支同標的基金，但也不是說選擇不同區域、產業的基金就一定能有效分散風險，因為近年來全球股市之間的連動性其實很不小（多少都受美股影響），很多地區的股票其實要跌就很容易一起跌，所以在考慮投資組合時，應先了解基金的實際投資標的比例，看彼此是否有過多的重疊部分，再觀察投資標的之間長期以及近期的相關性大小（簡單的方式是把走勢圖拿來比較一下）這樣才比較能確認是否有風險分散的效果。
除了相關性之外，每支基金本身的風險也要考量，例如債券基金和地產基金同樣和股票的相關性都較低，但因債券基金的本身的風險較小，因此對於降低風險的作用就更好，但加入風險小的部位，預期長期平均報酬也因此會因此而拉低，這是選擇組合時必須考量的。
此外，同樣要分散風險，很多時候，一支標的較廣較全面性的基金（例如xx新興市場，xx全球）其實已經足以分散不少風險，因此不需要每個區域或國家都買一支，假如特別看好喜歡某個標的再加碼一支也就可以了，因為買太多支基金，會造成不易管理（光計算整體報酬就要大費工夫，這是個人切身經驗）以及可能的費用增加（因銀行會對每支基金收最低手續費或最低管理費等），是較為不利的。

十三、「這個基金配置中保守部位（例如債券）放這麼少沒什麼作用，還不如不要配置或放現金」

對於一個以股票為主的投資組合來說，不論放置多少比例的債券部位，都有助於降低風險（如前則所述的二者原本風險就不同，而更重要的是彼此的相關性很小）。根據一位美國學者的研究（資料是以資料完整的美股和美國國債）在百分之百的債券配置中，增加10%的股票，都可以降低整體投資的風險（再增加更多就不行了，畢竟股票的風險原本比較大），更何況是在股票之中加入風險更低的債券，即使只放10%，也能有一定的效果，至於要放多放少，就看每個人對於風險的承受度和希望的報酬了。
一種說法是保留部分現金隨時準備再投入股票基金，會比放在債券還要有效，這作法有一定的道理，但是否一定要這樣作就見仁見智了，對於希望穩健放長期而不是積極伺機再投入的人來說，把同比例的保守部位改配置波動最小的現金，可能會比債券稍微降低一些風險，但同時整體配置的長期預期平均報酬也就拉得更低了。

十四、「錢這麼少不用作什麼資產配置，拿去買積極的基金拼拼看就對了」

有的人認為沒什麼錢還作資產配置，那錢增加的太慢永遠是這麼少，所以資產配置是那些有錢人才要作的。但資產配置的作用就是要讓你投資的錢能穩定的增加，而不是會突然減少很多，這不論有錢多錢少都是一樣的。即使錢少，那也是你所有可以投資的錢，如果不能耐心地累積（不論投資或工作賺錢）它是不會變多的，除非自己認定投資的目標不是賺錢是而是學習或娛樂，不然不配置不考慮風險像押寶一樣的買，少還要更少的機會並不算低。
當然這裡不是說積極型投資是不對的（我自己也是偏積極的投資者），因為每個人可以有不同的投資喜好偏向，有的人天生就能承受風險，喜歡積極投資，有的人偏向穩健或保守，因此可以有不同的選擇，但重要的是不要因為你的錢的數量不多，就改變了原本應該適合你的投資方式。
錢的數量少的時候，的確對於資產配置會有一些技術上的困難，例如一個月只有3000可以投資的時候，買兩支以上基金就不太方便。但技術上的問題有法有破，比如還擇一支範圍較大涵括較廣的基金，或者同時有股債的平衡型基金來達成配置，另一種方式，則可以採用隔月扣款的方式，來定期定額兩支基金，甚至三個月一扣買三支基金也可以。

十五、「要選擇看好會漲的貨幣作為計價幣別」

計價幣別一般只是用來計算基金資產價值的工具，和基金的報酬並無直接的關係，與報酬相關的是投資標的的幣別，例如投資印度股票的基金，印度盧比漲的時候，印度基金的績效會更好，反之亦然。
假如一支印度基金的計價幣別有美金和歐元兩種，美金跌，歐元漲時，因為由盧比計價的股票換可以換得更多美金，換的歐元數目則減少，因此在帳面上的淨值績效，美金計價會高於歐元計價，但因為美金跌歐元漲，所以換回台幣之後得到的報酬其實是一樣的。
只有一種情況會造成二幣種計價基金的最後績效不同，就是該基金採用貨幣避險，那計價幣種的昇降，就會影響到最後報酬，但多數的海外基金大多是不避險或彈性避險，因避險要付出成本會造成績效下降，因此即使採彈性避險的基金，實際上也很少使用避險工具，因此造成的影響不大。（有一點例外是台幣計價投資海外的基金，因為政府有規定要作匯率避險）另外又因為在台灣換匯，美金的匯差最小，因此在一般情形下，買美金計價的基金較為划算。（關於匯差比較和說明可參見我這篇文章）

十六、「只要定期定額放長期，一定會賺的」

定期定額以及長期投資，是減低短期波動造成的虧損風險的兩大利器，但這不代表任何標的任何投資組合定期定額下去就一定有利，假如選擇的是風險較大的區域或單一國家單一產業，在該標的空頭時有很可能幾年之內都賺不回來。
當然，除非該國出現戰爭或大災難，定期定額持續十年以上還淨虧損的機率非常非常低，但還必須要考慮金錢的時間成本，即前面所述的內部報酬率，有可能放了長期，交了費用又承受了風險或虧損的壓力，最後報酬率反而不如穩穩的定存，那就得不償失了。
因此，選擇長期定期定額的標的時，還是要將投資的範圍分布廣些，即使要選擇一些波動較大的單一國家來提高預期報酬，任一國家也不宜佔投資過大的比例，這樣才能進一步避開風險，提高獲利的穩定性，有助於財富的逐漸累積。

十七、「定期定額一定要買波動大的基金，波動小的標的要投入單筆才會賺得到比較多錢」

定期定額最大的功能之一的確就是減緩波動大基金的短期風險，但不代表它只有這個功能，且非得要利用這個功能不可。例如定時儲蓄也是它的功能之一，假如有人選擇定期定額的原因，純粹只是因為每個月有一筆固定的收入要投資，而剛好他所能承受的風險較低，因此需要一個以債券為主股票為輔的投資組合，這時以定期定額來買債券基金就很適當，而不應該因為要定期定額，所以特別去找波動風險較大的來投資，這樣反而是本末倒置了。
至於定期定額波動小的標的賺得很少，那只是從前面提過的「總報酬率」的觀點來看，其實以內部報酬率來說，定期定額和單筆是相仿的（依基金波動的方向二者會互有高低），也就是說假如你目標是買債券基金，手上又沒完整的一筆錢，當然就採用定期定額來買就好了，不需要想說要等到有夠多的錢再單筆買入，這樣子錢的投資使用效率反而降低了。

十八、「用定期不定額會比定期定額的獲利還好」

從直觀上來看，採用定期不定額跌得愈低扣得愈多，漲得愈多扣得愈少，當然長期下來應該會以較低成本買入較多的單位數，賺得應該會比定期定額還要多。
但事實上則不一定。當基金下跌時，將扣款數逐漸增加，固然能在基金反轉時，賺到更多的報酬，但同時要承擔基金持續下跌的風險，因為不斷增加扣款，很有可能會跌到手中的資金無法再扣款的程度，造成嚴重的損失。因此，下跌中多扣款，可說是藉由提高大量損失的風險，來增加預期的獲利。
反過來當基金上漲時，減少扣款固然能降低之後回跌時的風險，但假如基金一直持續上漲下去，越扣越少的結果，會造成上漲中的獲利不如定期定額來得好，因此上漲中少扣款可說是藉由減低可能的預期獲利，來減少損失的風險。
因此可以得知，假如一支基金持續在某個固定範圍內波動，定期不定額可以取得最好的效果，但如果超出這個範圍太多的持續上漲或下跌，那定期定額的獲利反而會比定期不定額要好。

十九、「定期定額到了停利點，如果還看好就贖回一部分續扣就對了」

停利部分贖回，是當基金獲利到某個程度，且近來漲高不少之後，為減小未來損失風險的一個操作手法，有一定的道理，使用與否可視個人需求喜好加以選擇。但假如贖回停利的同時卻又直接在當月繼續扣款，就顯得不合理了，例如贖回三萬元又扣五千，其實和贖回二萬五千停扣的意思是一樣的，但前者卻多交了一次手續費。

除非在部分贖回停利到扣款日之間的短短數天或十數天之內，該基金突然大跌，到扣款日時覺得價位已經回到風險較低的位置了，這樣決定再續扣就還合理，不然正常情況下，既然要部分贖回就應先停扣，靜待價位跌回到自己設定認為合理的位置，或因為某些因素，對於投資標的走勢整體看法有較大的改變，再開始扣款。尤其最忌在停利之後，看到價漲上去又臨時心癢改變主意去追價，這樣就不僅失去原本停利的意義，還白白花費了手續費。


二十、「xx基金最近都在跌，績效很爛，是不是應該趕快換一支了」

如果事先作好功課，有充分的理由買一支基金的話，著眼的應該是它的長期績效以及在自己投資組合配置中的作用，因此僅僅是短期績效不理想，是不應該急於換標的，因為近期的績效差不代表之後也會差，一支基金表現不好也不代表你的整個投資組合不好，要是因為短期不滿意，把投資標的全部換成最近在漲的標的，反而是最危險的。
如果真的想改變投資標的，這時也許可以先檢視自己當初的看法是否有所改變，或者是否有很明確合理的理由認為該標的的確不適合再投資。或者，如果能一開始就看清自己對這選擇的看法本身就很薄弱，又依自己投資特性性格是不願意放長期等待的，那應該在一開始就設定好一定的投資記律（如停損停利）來輔助自己操作，也是一個辦法。
最不理想的是一開始信心滿滿看好以為一定會賺，也不先思考資產配置或投資策略，跌個幾天就信心全失開始覺得這基金很爛，然後急著想換標的或贖回，如果這樣投資基金，可能最高興的就是收你手續費的銀行了。

二一、「隨時抓準時間買低賣高出入基金，才能獲得最高獲利」

這種策略理想的狀況就是常常能抓準時機買低賣高，提高報酬，這樣就算手續費被收很多也沒關係，但基金的波動並非總是規率地上下上下，同樣也有可能因為殺進殺出而此錯過幾個大漲的日子，而沒有避過跌了又跌的危險，遇上這種情況，手續費只會讓損失雪上加霜。
考慮手續費的因素，其實短線進出基金就好像借一筆利息不算低的錢投資一樣，雖然不確定會賺很多還是賠很慘，但可以確定的是會多增加一項成本，等於把起跑線往後拉幾公尺後再開始跑，這樣作並不是一定不好，但畢竟對投資本身是一項很不利的因素，對於投資來說，能省的錢還是盡可能省的好。
最後，如果還是習慣愛好這種殺出殺入的模式，買股票或etf會比買主動基金更適合，如果要買國外投資標的etf也可以去開美國帳戶來買，只要投資的總數額不是太小（10萬元以下），匯款成本加交額傭金一定會比在台灣殺進殺出一直付手續費划得來。

p.s.寫下篇的時候臨時又多分坼了一則，所以變成二十一則了，但標題還是取概數作二十好了。：p

一段至九段期貨交易進程

下圍棋的人都知道，職業棋手有段位制，段位的高低基本反映您的水平高低。期貨交易沒有段位制，各人的水平高低如何只有自己知道，怎麼樣才知道自己的水平高低呢？對照下面的段位制您大概就有個底了。

一段

你剛進入市場，對市場裡的一切只不過有個大概的了解，各個合約的規定你也不太清楚，要買什麼要賣什麼你也沒什麼主意，你的交易主要看各期貨經紀公司的評論，或者聽聽朋友的建議，你總覺得他們說得都有道理。你的交易主要是日內的短線，賺點錢你就急著平倉，生怕到手的利潤飛了，虧了你就抱著，想著總有解套的時候。


二段

你開始知什麼是主力合約，盤後就急著看持倉結構。你也知道了一些技術指標，MACD、KDJ、RSI之類的，總覺得它們有時準，有時不準。你也關心基本面情況，今天那裡天氣如何？庫存多了還是少了？你總是第一時間上網查查看。你的交易比較頻繁，時賺時虧，但總的來說，帳戶是虧損的。

三段

你在市場上已經交易了一段時間了，但總的來說帳戶是虧損的。你覺得要在這個市場賺錢真的很難，你急著想翻本，可你不知道該怎麼辦。你看了一些關於交易的書，可你覺得他們說的是一回事，拿到這個市場中實際操作又蠻不是那麼回事。你覺得還是指標不夠精確，於是你試著調整參數，可它們仍然是有時準有時不準。你上論譠，希望得到高手的指導。可他們也是有時準有時不準。


四段

你有過大虧或者爆倉的經歷了。你知道要在這個市場上生存不能聽信評論。於是你開始系統地學習，你把能找到的相關書籍都看了，希望從中找到一個戰勝市場的法寶。你也學習了波浪理論、江恩測市法則、混沌理論*之類的。你也知道了要順勢而為、虧損了要止損。可你搞不清這個勢是怎麼確定的，止損設在什麼位置才好。你覺得要準確地知道市場何時反轉真的太難了，你不相信這個市場有人可以賺到錢，因為聰明如你都覺得面對市場束手無策，他們怎麼可能賺到錢？


五段

你開始明白要在言個市場上賺錢必須要有一套交易系統。可你對這個交易系統具體包括哪些東西還搞懂。你試著將幾個指標組合成你的系統，根據它們提供的信號進行買賣。可它們經常相互衝突，讓你搞不懂此時到底該相信哪個。你試著長線交易，可有時你搞不清到底是回調還是要反轉了。你也試著就估日內短線好了，每天賺個三、五百塊錢，一年下來應該也不少了。可關鍵是經常今天賺了三百，明天卻虧了五百。你的帳單仍然是虧損的，你覺得做期貨真是太難了，實在不行的話，你考慮是不是該放棄了。

六段

你開始明白在這個市場上你沒法預測價格走勢，你不行，別人也不行。你開始有一套自己的交易系統，你知道自己只要嚴守紀律，長遠的來看，你該能夠賺到錢。你開始用概率來考慮問題，每一次進場，知道風險和報酬的比率各是多少。錯了你會止損，盈利的單子你也開始能拿得住了。你的帳單時賺時虧，盈虧基本相當。有時你能按自己的系統交易，有時你不能。但你開始相信這個市場上有人可以賺到錢。你開始能夠喊出好單，在論譠上你也開始成為大眾關注的焦點。

七段

你開始能夠穩定盈利，有自己的一整套交易系統。你已經解決了交易理念的種種問題，開始有了自己的交易哲學。對於技術的東西你不太關心，你知道只要理念正確，即使是使用簡單的移動平均線你也可以穩定獲利。你知道哪些是關鍵的點位，你可以從容地進場，雖然你看不清以後的走勢到底如何。某一天你可能先賺五百又虧了三百，但你能正確地執行止損，你知道這些虧掉的錢遲早又會回來。你的心態基本平靜，但偶爾面對行情的劇烈波動還是會有些起伏，特別是有單在手的時候。

八段

這時候賺錢對你來說是家常便飯，就像一名駕駛老手開車一樣，遇到紅燈就停、綠燈就行。交易對你來說完全是無意識的。你不再需要對著圖形精確地定義止損的位置，拿著筆或計算機計算著風險和報酬的比率。你完全不關心銅的庫存是高了還是低了，因為基本面對你來說毫無用處。

九段

這時候的你對世界經濟瞭如指掌，你可以提前預知下一輪的經濟走勢。一年你只交易幾次，也可能一單一拿就是幾年。你很少有看盤的時候，多數時間你在打高爾夫或是在太平洋的某個小島釣魚。你從不和別人說起交易的事，因為你知道沒人能明白，或者很少人能明白！

永豐的跨轉免手續費

永豐手續費優惠計算日期是每月5日至次月4日(遇假日順延)

1.無摺戶每月8次
2.月初~月底平均餘額5萬以上，次月5日起8次
3.COMBO卡當月刷卡一次，次月5日起8次
4.月初~月底平均餘額100萬以上，該帳戶手續費全免
5.尊榮戶手續費全免，不限帳號

轉自PTT_Bank_Service

省錢必殺九招 學會記帳為先

物價飛漲的年代，如果漫不經心消費，銀子一點一滴流逝，荷包很容易大失血，說到日常生活如何省錢，又要可行、又不會太苛刻自己，那些招式人人能用？

永豐銀零售金融處副處長韓志宇特別歸納省錢必殺九招，招招省錢省得恰到好處，簡單易行，真的能省錢。

一、養成記帳習慣，記帳為省錢之母。定時明列支出總預算，檢視花費，將開銷分為必要、非必要二大類，妥適掌控收支，對一般上班族來說，節流重於開源

二、強迫儲蓄，存錢為節流之本。收入減掉儲蓄，剩下的才是開支，強迫至少提撥二成的收入，投資或儲蓄，開源節流並進。

三、冷氣不開太大。冷氣溫度設定與室外溫差不要太大，緊閉門窗、或加裝窗簾，避免室溫升高，光是夏日冷氣費，一個月就能省下數百塊、上千塊。

四、購物先列清單。購買生活必需品前，先列購物清單，避免衝動性消費，同時，可至量販店採購，以量制價，精打細算。

五、現成優惠，能Ａ儘量Ａ。多利用現成優惠，例如，持永豐卡至量販店可享高額現金回饋、華僑銀行加油卡的油價優惠等。

六、揮別高價名品、購物實用第一。多用品質相同或接近，價格較低的服務；或是學習ＤＩＹ降低支出，例如、上平價髮廊、自己動手洗車。

七、多搭乘大眾交通工具。少開車，多搭大眾運輸系統；多利用公共遊戲設施，如公園、博物館等，環保又省錢。

八、培養不花錢、或低花費的嗜好。以最低的開銷，滿足自己的嗜好，例如，上圖書館，去誠品、金石堂等書店，或是設在百貨公司的書店看書，可充實自己、又可省下書錢及冷氣費全家一起動手做餐點，既省錢又可加強親子互動，此外，可善利用麵包店、超市、黃昏市場等晚間購物優惠，長期下來可省下一筆可觀的開銷。喝咖啡可選低價咖啡，一杯省三十、五十元

九、送禮可ＤＩＹ。省錢又表現誠意，像八月父親節快另外，台北富邦銀資深協理陳怡芬說，辦公室同仁可多利用團體採購、降低價格，同一社區居民搭計程車上班，可以共乘，減少花費。

工作11年的人寫的道理

【調整落差】
在學校裡，自己的成績好也只是與同班同學相比。
出了社會，自己的工作的成績是與不同年紀不同背景的人比。
一下子會有很多的落差。
你可能說 ，人生不是比來比去的，但是我要跟你說，
你可以不比，不過你要知道你要什麼。但找到一群可以幫助你
成長的好朋友和聰明的競爭者，你就贏了別人好幾步。

【工作態度】
每天上班最好有正面的心情。用快樂的心情面對每個人，
你會有很多朋友，老闆也會想教你東西，樂於與你溝通。
如果與老闆無法溝通，你覺得你會有加薪機會嗎﹖
就算你不缺那份薪水，你也得不到新增的工作機會來幫助
你日後的發展。

【靜靜的吃三碗飯】
絕對沒錯，不要一出社會，就一天到晚與人計較或說誰
誰沒做他的工作。真正的贏家是不出聲的。

【把掌聲留給別人】
把掌聲留給別人，投資在別人的身上。
把掌聲留給自己，你的荷包不會變多一點，但你的朋友會少一個。
而把掌聲留給自己的伙伴，你會多一個朋友，你的荷包不會變少一點。

【薪水】
薪水與能力是相關的，但無絕對。我有一個女生朋友，
碩士畢業領著3萬二的薪水，10年後，增加不到 25%，
最後她的工作是被另一個剛碩士畢業的女生換掉。
她的問題很簡單，畢業後就停止進修，她的履歷表多了很多年資，
但並沒有很多經驗。聰明的你，一定要好好的做一張履歷表，
而且你一定要知道那張履歷表值多少錢，至少遇到結婚或喪事，
別人才知道要說什麼嘛。

很多東西不能規劃，但是履歷表要好好的規劃。

【跟對人】
雖然【跟對人】很重要，但我要跟你說如果沒跟對人，
也要在他身上擠出東西來學。
我以前有一個老闆，日本作風，不但吹毛求疵，
還蔽護他自己的人。
前一兩年，我好氣他喔。但是我發現，雖然他不是我的貴人，
可是我在他身上學到他的扎實和徹底執行的工作能力，
還有那種裁培比你笨的人的無奈與必要性。

對那老闆而言，因為我很年輕還有很多機會。
但是有些人沒被裁培，他們一輩子都起不來，
他們將來都會面臨被裁員的可能，所以他沒有錯。
有時候，看事情要往大方向看。

【讀書】
讀書是增加知識，但也不要太相信書裡面的人。
有些人讀了太多書，結果被一群死人洗了腦。
但是不能不讀書，因為這社會，有時候很複雜，
你會需要些書當精神食糧。
至於那些窮爸爸富爸爸爛書，留給做夢的人看吧。
每個人在不同職場都有他的社會功能。
百分之90的人賺的都是計算成長式的財富，
就是你今年賺24萬，明年你的目標應該是多少，
前題是不亂換工作，
而且你與你的上司/工作夥伴工作愉快。

【婚姻】
感情沒有絕對，不如意時，至少謝謝他/她陪你走過去的春夏秋冬。
但女人不能沒錢，婚姻或感情出了問題，還可以出門當個敗家女，
但沒錢如果感情出了問題，只能在家看韓劇哭死你。

【金錢觀】
金錢是重要工具，但不是全部。
你要知道你錢花去那，要會管理你支那表。一定要有投資觀念，
投資不一定是股票那些，而是如投資外文能力，電腦能力，
投資自己的 presentation skills，或溝通能力。

【人格】
人格比薪水或什麼都還重要。
成功的人大部份都具有好的人格特質。我看過很多年薪好幾百萬
和千萬的人，雖然不是每個人都是白手起家，但是只有好的
人格特質才會在業界長長久久。

淺談兔子是怎樣吃掉狼的

一隻兔子在山洞前寫文章，一隻狼走了過來，問："兔子啊，你在幹什麼？"

兔子答曰："寫文章。

"狼問： "什麼題目？

"兔子答曰："《淺談兔子是怎樣吃掉狼的》。"

狼哈哈大笑，表示不信，於是兔子把狼領進山洞。

過了一會，兔子獨自走出山洞，繼續寫文章。

一隻野豬走了過來，問："兔子你在寫什麼？

"兔子答："文章。"

野豬問："題目是什麼？

"兔子答："《淺談兔子是如何把野豬吃掉的》。

"野豬不信，於是同樣的事情發生。

最後，在山洞裡，一隻獅子在一堆白骨之間，滿意的剔著牙讀著兔子交給它的文章：
題目是： "《一隻動物，能力大小關鍵要看你的老闆是誰》。"


這隻兔子有次不小心告訴了他的一個兔子朋友，這消息逐漸在森林中傳播；

獅子知道後非常生氣，他告訴兔子："如果這個星期沒有食物進洞，我就吃你。"

於是兔子繼續在洞口寫文章

一隻小鹿走過來，"兔子，你在幹什麼啊？"

兔子答："寫文章"

"小鹿問：什麼題目？ "

"兔子答曰："《淺談兔子是怎樣吃掉狼的》。"

"哈哈，這個事情全森林都知道啊，你別胡弄我了，我是不會進洞的"

"我馬上要退休了，獅子說要找個人頂替我，難道你不想這篇文章的兔子變成小鹿麼？"

小鹿想了想，終於忍不住誘惑，跟隨兔子走進洞裡。

過了一會，兔子獨自走出山洞，繼續寫文章

一隻小馬走過來，同樣是事情發生了。


最後，在山洞裡，一隻獅子在一堆白骨之間，滿意的剔著牙讀著兔子交給它的
文
章：

題目是：《如何發展下線動物為老闆提供食物》


隨著時間的推移，獅子越長越大，兔子的食物已遠遠不能填飽肚子。

一日，他告訴兔子： "我的食物量要加倍，例如：原來4天一隻小鹿，現在要2
天
一
隻，如果一周之內改變不了局面，

我就吃你。

於是，兔子離開洞口，跑進森林深處，他見到一隻狼

"你相信兔子能輕鬆吃掉狼嗎"

狼哈哈大笑，表示不信，於是兔子把狼領進山洞。

過了一會，兔子獨自走出山洞，繼續進入森林深處

這回他碰到一隻野豬----"你相信兔子能輕鬆吃掉野豬嗎"

野豬不信，於是同樣的事情發生了。

原來森林深處的動物並不知道兔子和獅子的故事

最後，在山洞裡，一隻獅子在一堆白骨之間，滿意的剔著牙讀著兔子交給它的文章

題目是：《如何實現由坐商到行商的轉型為老闆提供更多的食物》


時間飛快，轉眼之間，兔子在森林裡的名氣越來越大

因為大家都知道它有一個很厲害的老闆

這只小兔開始橫行霸道，欺上欺下，沒有動物敢惹牠

兔子時時想起和烏龜賽跑的羞辱

牠找到烏龜說："三天之內，見我老闆！"揚長而去

烏龜難過的哭了

這時卻碰到了一位獵人，烏龜把這事告訴了他

獵人哈哈大笑

於是森林裡發生了一件重大事情

獵人披著獅子皮和烏龜一起在吃兔子火鍋

地下丟了半張紙片歪歪扭扭的寫著：

《山外青山樓外樓，強中還有強中手啊》！！


在很長一段時間裡森林裡恢復了往日的寧靜，兔子吃狼的故事似乎快要被大家忘記了

不過一隻年輕的老虎在聽說了這個故事後，被激發了靈感

於是他抓住了一隻羚羊，對羚羊說，如果你可以像以前的兔子那樣為我帶來食物那我
就不吃你。

於是，羚羊無奈的答應了老虎，而老虎也悠然自得的進了山洞。

可是三天過去了，也沒有見羚羊領一隻動物進洞。他實在憋不住了，想出來看看情況。

羚羊早已不在了，他異常憤怒。正在他暴跳如雷的時候突然發現了羚羊寫的一篇文章


題目是：《想要做好老闆先要懂得怎樣留住員工》

小錢靠技術遵守紀律 大錢配肚腸調整心律

問你一個問題，如果你明知這一檔股票還要漲，但是萬一、如果一個回檔會讓
你食不下饜，你會不會進場？面對這種情況，交易情緒會如何回應？”明知”
是未來的，不知道。”拉回”受不了一定是真的。這種情緒不僅在面對個股
上，在指數交易上你我也都會面臨這個問題。行情不是非漲則跌，買賣也不是
非多即空，有些錢如果你本錢是輸不起的，那就不能去賺它。

套牢總在看多時！這是老天爺折磨人，還是各位老爺自己給自己出難題。老人
家說「相由心生」，獲利也由心生。交易靠IQ也比EQ，胸懷賺錢大志總是需要
的，但是事先安排賺大錢後的榮華富貴生活沒必要吧。賺大錢是個好目標，但
是落實目標卻是一步一腳印，一步一腳印就是自己的道路自己走，必然會從忍
受寂寞到享受寂寞，這樣才能拉高交易觀念的制高點。所謂天下之大任你翻，
但卻僅輸一個貪，又貪又慌沒主張，”E”Q總在”I”Q前，EQ亂了變阿Q，就不
該作交易。

人牽不走鬼牽一直走，最近朋友辦好某人入會手續，這種行情十天賠十萬，也
不能不算是厲害角色。想想過去便知未來，這叫鑑往知來。命窮燒香，運窮算
命，狗急會跳牆，需知人算不如天算，欲練神功還需先自己下苦功。賺錢靠能
力，賠錢也是靠能力，一樣能力兩樣情。心情與行情，大行情靠的是這兩情相
悅。賺大錢總是要靠”勢”，有勢推波助瀾，所謂趨勢養人肥滋滋，跑來跑去
皮包骨，總是要知道短線錢難賺的。

為追求「風險/利潤」最小比例原則，我們經常把停損過度使用。交易守則裡雖
然提醒我們停損的重要性，但另外的含意在於停損次數的稀少性。德國已故股
神說，股海裡最難的兩件事是「接受損失」與「不贏小利」，其實這是一體兩
面的。不贏小利在於進出點的謹慎態度，這要靠耐性的磨練到熟練，所以科斯
托蘭尼先生附帶一說，世間只有「買車票」和「買股票」這兩件事是不用急
的。進出謹慎，停損點的擺設就自然漂亮。江山用打的很辛苦，等待杜鵑啼終
成霸業，這是水到渠成，好的進出點也是等來的。等來之後對於盤中價格擺盪
的容忍度也會提高許多，自然不會常常點到停損點，停損的間距比別人寬，勝
算就比別人大，心情也會比較好一點。

蘇黎士投機定律

賺錢有沒有方法?事實上，這個問題一直令許多想要發財的人感到困扰。台灣股市已經飄漲三、四個年頭，您是否賺到了錢?您對自己操作的表現感到滿意嗎?是不是有改善的方法?

　　您能擊敗股市嗎?或是說，您操作股票所獲得的投資報酬率，會比股市的表現好嗎?如果是，那么(麼)你已經稱得上專家，甚至可說是贏家，不必再另請高明，而大可我行我素按照自己的方法去操作，否則就不妨平心靜氣的反省自己為什么(麼)無法擊敗股市。

　　但是什么(麼)是股市的表現呢?簡單的說就是股市的漲幅。以1989年台灣股市為例，1月5日台灣股價加權指數是4873.01點，12月28日封關時指數漲到了9624.18，年漲幅約為97％，這就是股市的表現。如果你的操作成績低于97％，這就表示你已經被當了。

　　這種說法的理由是，如果你在元月1日將資金投入，經過一年的時間，你的本金也應該和服市同步增長，根本無庸費心，因為股市的浪潮自然會將你的錢往上推，衹要你搭上了這條船。或許你不認為這是合理的說法，但我們也無須爭論。這里所要說的是，如果你對自己的操作成績不滿意，或是認為自己的表現比股市差，那就不妨看看蘇黎士投機定律的教導是否能改善你的投資成績?

　　蘇黎士投機定律(Zurich Axiom)是早期在華爾街股市從事股票投機，并希望因此而致富的一群瑞士人所使用的術語。它包括一套實用且相關的定律，可提供任何投資者或投機者(投機和投資根本是一回事，因此以下投機和投資會交互使用)，從事金錢遊戲并控制風險的法則。

　　這里要注意的是，它是陳述有關控制風險的方法，而不是要你．避免風險，因為任何投資都有風險，對嗎?用這些定律檢討自己的得失并身体力行，你可能就會在今天大展鴻圖。

定律1．如果你對自己從事的投機不感到憂慮，那么(麼)你冒的風險肯定不夠。

　　這句話是說，投資的資金一定要足，切勿聽信專家所謂的“用閒置資金投資”的建議。當然問題在于多少錢才算足．但是我們不妨從反面來思考。如果你用所謂的閒錢十萬元來投資股票，請問今年你可能賺多少?賺了一兩倍又能增加自己多少財富?干(幹)脆直截了當的說，賭小錢絕對賺不到大錢，你以為如何?但這并非要你去大賭，而是要告訴你，投機的金額要大到讓自己很在意或憂慮才行，而這就是合理或足夠的投資金額。當然每個人所能承受的憂慮 程度不同，因此投機的金額亦因人而异。

　　這條定律也涵蓋了兩項次要原則，一是在你認為已經發掘了好投機機會時，盡量下足額的資金，二是切勿相信所謂的“不要把所有錢放在一個籃子”分散風險的建議，因為你不是大玩家。過份分散資金同樣也分散獲利的機會。

　　總之，要學習下大賭注，不要怕賠錢，不要怕讓自己心理受到創傷。事實上衹要控制得當，最差的狀況也不過是使自己再窮些而已。但相反地，獲利的機會也將無可限量，或許甚至可以讓自己脫難窮困。

定律2．盡早獲利了結。

　　這個定律要求你要節制自己的貪婪心理。在操作股票時，貪婪會表現在股價持續飄漲時的惜售，而原因是伯后(後)悔。這也就是說，害怕在賣掉股票之后(後)，股票會繼續上漲。的確每個人都有這種經驗，有時候它會令人懊惱得寢食難安。甚至會讓有些人到了口中念念有詞的地步。但是華爾街一直流行一句話是﹕“當股票賣掉之后(後)，別再過問股價的漲跌。”

　　華爾街老手的做法是，在進場買進股票一段時間，不管是賺還是賠，到了自己認為應該結束的時候就強迫自己結束，然后(後)讓自己好好輕松(鬆)一番，完全不再過問股市。根据統計，這段輕松(鬆)時間認一兩周到一兩個月后(後)不等。

　　至于遊戲結束的時間如何決定呢?通常的作法是，事先決定自己希望達到的獲利率，衹要目標一達成就立即脫身。這條定律要告訴你的就是，要求自己在股價攀升到頂點之前脫手，不要期望命運之神會持續賜福予你。

　　由于股票遊戲并沒有明訂的起點或終點，一切都要靠自己決定，因此自己就是自己的裁判。當預定目標達成后(後)，立即脫手，甚至退場后(後)股價持續在攀升，也要壓抑自己的貪念，不要被勝利沖昏頭，又再進場。

定律3．當船開始下沉時，不要禱告，赶快脫身。

　　換句話說，當股市走勢趨于惡化時，就要立即脫身，甚至立即停損認賠，不要讓自己套牢。在這方面投資人要克服的心理障礙，不衹是除了怕股票賣掉之后(後)的立即反彈，另外兩大心理障礙是，不愿承受小額損失，以及始終盼望股市會反彈而死不承認自己眼光錯誤。事實上，買錯或賣錯是很普通的事，不足大驚小怪，衹是要避免錯得太离譜。

　　欣然接受多次的小額損失，但是要設法候機扳回來。華爾街交易員曾經表示，金融操作賺賠的機會都是二分之一，衹要能控制在賠小錢，而設法賺大錢，這才是賺錢賺在刀口上的道理。這個定律 告誡你，當事態轉壞時，不要再心存僥幸心理，希望情況會好轉。希望是心理創傷的治療劑，但決不是從事投機活動的有效工具。任何從事股票投機的人最好接受停損做為必要的操作技巧。

定律4．人類行為是無法預測的，絕對不能相信任何能預測未來的未先知。

　　分析師或股市名嘴經常到處談論并預測股市走勢和個股股價的漲跌，但是一般投資人很少會去檢定這些預測的准確度。檢驗准確度最好的方法就是照著他們的話去做，看看成功的次數如何?獲利性如何?當然誰也不能否認有些預測是准確的，但這也不能保證你一定能賺得到錢，是嗎?

　　不過這個定律要表達的是，不要相信任何人的預測，甚至不要以此做為自己從事股票投機操作的准繩。長遠來說，這不會發生效用，金錢遊戲純屬人類行為的範疇，根本無法預測。華爾街人士的建議是，價格漲跌變化的盤面永遠是最正確的參考。不要根据任何對未來的預測的來決定投機行動的方針，最好是面對事實迅速地做出反應，決定行動的方向。

　　因此，比較正確的心態是﹕“我有理由相信這樣做會成功”，而不是“根据分析師的預測，我認為這樣做一定會成功。”當事與愿違時，別忘了定律3?立即停損。

定律5．混亂并不危險，相信規律才危險。

　　簡單的說，任何金融工具的走勢絕對不存在所謂的規律、也沒有可以絕對保證獲利的公式可循。過份相信或依賴某種公式或訣竅，長遠來看也不會有效。

　　相信股市走勢有規律存在的心理是假定了歷史會重演。許多專家經常研究以往造成漲跌的原因，而后(後)期待衹要這些原因重複出現，大勢也會因此漲跌。不過在你接受任何這類說法時不妨自問，為什么(麼)成千上萬的聰明人，窮數十年之精力研究，卻未因此而致富?或許這樣就能讓自己的腦筋清醒一點，不輕易相信這種說法。

　　此外也別太相信技術分析。事實上技術分析也衹不過是研究過去價格走勢所形成的技術形態，如頭肩頂、三角型，來決定買進賣出的操作技巧而已。事實上，你不妨照著做看看，試試准確性如何?其實成功的機會仍然是二分之一，各種走勢形態事后(後)看來或解釋起來都頭頭是道。

　　另外也不可輕信以下兩說法﹕其一是認為股價走勢必然是某些前因所造成，其二是認為自己運氣來臨了。總之，投機活動決無公式可循。在從事任何投機活動前，你都必須深思熟慮，衹要自己確定這有潛力的機會，便慷慨下注。記住，投機決不可能在有規律的情況下進行，你一定會面臨無數混亂的局面。衹要自己保待清醒，就能避免受創過深。

定律6．不要讓資金陷在某個投機工具上。隨時得保持機動性。

　　衹要資金陷入某項投機工具上，機會成本就會很高，因為資金被卡死會讓你失去投入其他獲利更高的機會。一般經驗顯示，一個人越鐘情于某項投機工具，就越不可能成為一個杰出的投機者。

　　在這方面，任何人要克服的心理障礙是，不要因為個人的偏好，而將資金陷在已經沒有希望的投機工具上。另一方面，衹要發覺有吸引你的投機機會橫在眼前，就要毫不猶豫的脫掉原來的樊籠。

　　這個定律是希望你隨時提高警覺，看看周遭的一切，不要因為自己的偏好而阻礙了其他的投機活動。所有的投機機會都要經過審慎的思考，切勿因為一些無謂的理由而阻礙了個人的行動。情勢對自己不利時要勇于脫身，不要讓自己陷得太深，無法全身而退。

定律7．衹要是能夠合理解釋的直覺或預感,就可以作為投機活動的依据。

　　這個定律相信直覺可能會是從事投機活動時有效的指導，決不可以因為它聽起來有點愚蠢而等閒視之。當直覺或預感降臨時,不妨自忖它從何而來?如果你的確在平常時間對某些投機工具曾寄予相當程度的關切或研究，甚至對它有某種程度的掌握時，就不妨相信自己的直覺。當然它也不會百分之百正確。

　　但是要注意的是，不要把希望和直覺混為一談。通常人在對某件事懷有相當程度的渴望時就會產生希望，而輕易相信這件事一定會發生。比較值得參考的辨別方法是，衹要你認為自己渴望的事將會發生時，這種心理就應該以懷疑的態度看待。相反地，當直覺告訴你，事態的發展會和你希望的方面相反時，這種直覺往往很可靠.

　　這是一個非常有趣的原理，它告訴你不要忽視直覺或預感在投機活動中所扮演的角色，而你必須以懷疑和謹慎的態度對待它。通常直覺都是從你個人以往經驗所衍生而來的，衹是你不知道它真正的來歷。當強烈的直覺指引你時，衹要能合理的加以解釋，不妨相信它，試試看。

定律8．迷信股市的漲跌受超自然力支配，這是不可能的。

　　這個定律要你別過份相信具有神祕色彩的預言。從78年開始、流行用紫微斗數判斷股市走勢，但是到底准確性如何，似乎也沒有人在意。一般投資人在這方面所犯下的偏頗都是“寧可信其有，不可信其無”。其實，你自己做預測也不見得會很离譜。如果這些預言家的預言的確有效．那么(麼)他們早就發了。因此別對求神問卦的結果估計得太高。不過如果能淡然處之，你也可以從中享受一些樂趣。

　　圣經上有句話說﹕“撒旦的歸撤旦，上帝的歸上帝。”最好還是把金錢世界和信仰世界分得清楚些，畢竟它不會帶來太大的用處。有時候，當許多人都迷信某天股市行情會崩盤時，也確實是會有影響的，但仍不致會壞到無可收拾的殘局。過份迷信的壞處是它會讓你失去投機的警覺性，而在毫無提防的情況下讓自己陷入絕境。投機最值得依賴的伙伴仍然是自己的智慧。

定律9．預期最佳狀況會發生就是樂觀，而信心則是知道如何處理最壞的狀況。決不要因為樂觀而采(採)取投機活動。

　　樂觀的入經常受人贊美，但是在金錢世界里，過份樂觀不會令你有所斬獲。以78年的選舉行情為例，利多與長紅的極端樂觀帶來的是什么(麼)?當每個人都陷于極端樂觀的情緒之中時，不妨做反向思考，或許反面才是對的。

　　當每個人都很樂觀時，自己也很容易因此而喪失獨立的判斷力。在從事投機活動時，不妨先思考好，當事態惡化時要如何處理?如果能找到答案，你就成了一個有信心的投機者。

定律10．不要跟著群眾走，他們也會犯錯。

　　持這種態度的人經常會被指為過于自負。在金錢世界里，自負并不是一個人的缺點。不過當個人的看法和群眾相异時，的確會為自己造成相當的壓力。

　　在自負方面有一個原則是可以確立的，亦即最佳的進場時機經常是當群眾都不愿進場的時刻。回想78年台灣股市于11月14日的指數高峰l0499.58點跌到12月l1日的8176.08點，當時悲觀氣氛最濃烈的時候，是否就是最佳的進場時機.

定律11．失敗時別氣餒，設法忘掉失敗的痛苦，重新再來。

　　用俗話說就是要有毅力。從事投機活動決不可以心存一次成功的心理。華爾街許多杰出交易員早年都曾數度破產，但是他們卻能不斷的嘗試、學習并且改變自己的個性，終于出類拔萃。

　　但是毅力不可以和頑固混為一談。典型的頑固是不承認自己投機所犯的錯誤，甚至設想要逢低承接，拉低平均成本。這種作法在情勢轉壞時會顯得特別吃重，甚至會損失不貲。注意它和定律3的差別。

定律12．長期計划(劃)會讓人產生未來完全在掌握之中的幻覺，決不要為自己做長期計划(劃)。

　　事實上，你真正需要的長期計划(劃)應該以錢本身做為關切的焦點。也就是要致富的意愿。要盡量避免從事長期投資，衹要有好機會就大膽投入，事態轉壞就立即抽身。人要隨時保持致富的高度企圖心。

　　如何致富是無法事先了解或計划(劃)的，你需要知道的事衹是，總之有一天你會發財。套一句英國經濟學家凱因斯的話說﹕“長期我們都死了”。

財富人生》這樣買基金 想不賺錢也難

財富人生》這樣買基金 想不賺錢也難

文／杜瑜滿；財富人生授權刊載 2007-08-15


本文摘自最新一期的「財富人生」雜誌。財富人生雜誌第十六期已出刊，每本定價125元，優惠特價每本99元，現於全省統一超商、萊爾富及金石堂、誠品、何嘉仁、聯經門市等各大連鎖書店熱烈銷售中。

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她，靠著投資基金，買了房子、還清房貨，還存了不少退休金，大家都叫她基金達人。她自己說：「我的人生是由小錢累積起來的。」有效利用定期定額加上不定期也不定額投資基金，讓她每３至５年資金翻一倍，財富的自由也讓她整個人愈發有光采。


十多年前，投信投顧公會秘書長蕭碧燕還在國營金融單位服務，曾以單筆30,000元買了一檔國內股票型基金，沒想到一個月獲利達30%，這是她第一次嚐到基金投資的甜美果實，也自此走上她的「基金致富」之路。

　這些年流行資產配置，若由保守到積極作分配，一般人的選擇通常依序是定存→基金→股票，蕭碧燕的配置則是定存→股票→基金。

　「積極部位投資一定要是自己最熟悉的！我最熟悉的投資工具就是共同基金，當然拿來作為攻擊的項目。」時常對媒體侃侃而談，蕭碧燕說話時邏輯分明，獲利觀念則跟她的統計學背景一樣沒有模糊地帶。

只愛積極的股票型基金

蕭碧燕的基金投資哲學是定期定額一定挑積極的股票型基金，因為定時定額已經承擔風險問題，她建議以積極型的基金種類為標的，才能達到降低風險又有高額報酬的投資目標。

「不管市場如何看好都要先停利」蕭碧燕一點也不貪心。她扣款以後會設定每年15%的停利點，以兩年來評估績效，再觀察趨勢決定停利時點。

好的基金很多，市場趨勢持續向上時，整筆贖回轉進其它產品，但原來的定期定額可以持續扣款；反之，就再尋找下一個利基市場作定期定額扣款，這樣為她帶來每年平均20%至50%的驚人獲利。

如果定期定額短期沒有獲利，要不要停損呢？蕭碧燕認為，定時定額沒有停損的問題，愈是基金淨值降低的時候，愈不能停扣。「停利不停損」是她買基金這麼久以來很重要的致勝關鍵。

「很多人就是因為忍耐不住，往往就會買在最高點，賣在最低點，犯了追高殺低的最大禁忌。」

找到由躺平站起來的市場

　選擇市場時，國內或是國外市場都可以，發展性是第一考量，最好是找到躺平正準備站起來的市場。蕭碧燕就專找冷門市場投資，也就是看得比別人早。

全球市場對蕭碧燕來說有如一個拼圖，這兩年流行的金磚四國，金鑽11國，她比別人早看到趨勢，別人一窩蜂搶進時，她已將第一批獲利了結入袋，而歐洲、新興市場、拉丁美洲等，也頁獻給她不少銀子。

今年以來，亞洲及台灣是蕭碧燕的最愛。理由是去年幣值看升，資金回流，股市當然會漲。至於台股基金一向佔她很重要的比重，今年台股６月開始大漲，她４月就進場，三個月獲利已超過30%。

至於停利之後的資金，蕭碧燕建議「不定期不定額的單筆投資」，由於單筆投資的困難度較高，進場、出場的時點很重要，一定要了解市場脈動，原則就是「買跌不買漲」。

蕭碧碧強調，很少人能夠真正買在最低點，但是，只要勤作功課，當你熟悉一些重要經濟指標，不斷的紀錄比較之後，對景氣風向自然會有感覺。此外，單筆投資基金時，無論是進場或出場，最好能分批進行，也就是「不定期不定額」。

「現在電腦下單這麼方便，100萬資金不妨分為20至30次進場」蕭碧燕說。尤其是台股基金，今年趨勢明顯向上，她每逢大盤急跌就加碼，將「買跌不買漲」的原則運用到極致。

特別的是，在蕭碧燕個人投資中沒有債券或產業型基金，她說這是個人偏好，不是這些基金不好。基金既是她個人資產中的攻擊部位，波動大的市場是首選，波動太小無法有效益。

選擇波動大有潛力市場，增加基金單位數，當市場成長時，報酬將比成熟市場快又大。

由起跑點一路領先到終點

談到親子理財，家中有個17歲的兒子，蕭碧燕說，從小到大的壓歲錢都為他存下來，近幾年才開始進行投資，目前己有近100萬元。她計算過，如果早些年開始為兒子的私房錢進行基金投資，20歲時應該會有200萬元。

「他們這一代將來被棄養是肯定的」蕭碧燕笑著說。她給天下年輕人的建議是，用小錢及早開始投資，可以由起跑點一路領先到終點。

至於她個人，不管兒子要不要養她都沒關係，現在為兒子理財用的是兒子的錢，自己的財富，當然是為了將來的黃金退休生活所準備。

蕭碧燕說，因為一般投資每三年約等到一個產業或國家的高峰，投資人可以在高點出脫，再轉進單筆投資，按照這個邏輯投資，每個月定期投資3,000元平均每年15%，三年投入成本是10萬8,000元，可累積13萬7,038元，原來每月扣款持續進行，13萬餘元可以轉進單筆投資。

「定期定額挑選較高報酬、高風險標的，單筆投資一開始可稍為保守點」這是她對年輕人的建議。初出茅蘆的年輕人對市場的判斷力有限，最怕的就是受到市場流行題材變化的影響而心猿意馬。

蕭碧燕建議鎖定國內股市，由於對於指數波段較能掌握，加上台股相對活潑的特性，峰谷之間的落差較大，也會讓獲利容易顯現。

當然，挑基金也是一門大學問，不管是定期定額還是單筆，先從三年效績挑起，把想買的基金類型找出來，挑出三年績效至少前四分之一的產品，接著再由一年績效、六個月績效，和三個月績效做比較，就能找到短中長期都不錯的基金。

「最後找出來的不一定是第一名績效的基金，只要都不錯就可以選。」蕭碧燕說，除此之外，建議查查資料，看看基金公司的信譽好不好，有沒有出過什麼大紕漏，如果沒有，就是值得投資的好產品。


蕭碧燕基金致勝要訣
一、選對市場，不停損、要停利。
二、傻傻的買、聰明的賣。
三、波動大的市場，才有高獲利。
四、定期定額像儲蓄，不可中斷。


蕭碧燕小檔案：
現職：中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會 秘書長
經歷：安泰投顧理財諮詢部副總
彰銀安泰投信企劃部&壽險通路副總
國際投信企劃部經理
光華投信企劃部經理
財政部證券暨期貨管理委員會第四組
淡江大學講師
學歷：淡江大學管研所
基金理財資歷：13年

新鮮人！薪水該怎麼花？MORNINGSTAR教你累積財富

畢業生脫離校園，踏入職場，成為社會新鮮人，拿到工作後，不但可以發揮所學，從工作中建立自信心，還可以擁有全額支配的薪水，想必是很令人興奮的事。
看著存摺中的數字，先別一時沖昏頭，急著考慮吃喝玩樂，或是僅僅被動的提領部分存在利率超低的銀行金庫中。

《MORNINGSTAR》認為：新鮮人，你還有更好的選擇！

當然，儲蓄還是必要的，而且越早開始越好。愛因思坦說的好，「全宇宙最具威力的非複利莫屬。」

來看看這位物理大師所提點的，究竟是什麼意思。

舉例來說，一位22歲的社會新鮮人，每年投資2,000美元，年獲利率是5%的話，等到59歲，就可以獲得將近22.6萬美元。如果30歲才想到要儲蓄的話，等到59歲，就只能獲得13.9萬美元。

不過，除了儲蓄之外，其實還有其他理財規劃方式，《MORNINGSTAR》分析師特別拿出壓箱寶，讓所有新鮮人贏在起跑點。

《一、簡化債務問題》

一份好的財務規劃，必須包括債務評量。如果將債務棄之不理的話，可是會吃掉老本，因為債務的利率絕對比投資的利率要來的高。

同時，把債務分門別類，才是上上之策。比如說，信用卡的卡債絕對是財務獨立的最大敵人。所以最好控制持卡數在1張，每個月都按時繳款，並建立良好的信用紀錄，如此一來，就不會左支右絀。

而就學貸款以及抵押貸款等則屬於較不那麼十惡不赦的貸款形式，而且利率通常也比卡債低，利率部分還有可能拿到部分或是全部的減稅。即便如此，要處理這部分的債務還是要謹慎小心。

首先，維持學貸在一定的利率。很多金融公司提供這方面的服務，如果採取每個月帳戶自動扣款繳納的方式，甚至還有可能拿到更低的利率。

《二、利用退休金帳戶以及其他公司福利》

對於才剛踏入職場的畢業生來說，退休也許是一個太久遠而還無法預見的未來。不過，這並不表示新鮮人不該了解退休福利制度。

2005年7月開始啟用的新制勞基法退休金，改為確定提撥制，也就是說每個月公司有責任提撥工資的6%到個人的退休金帳戶，公司只要完成提撥，就已完成所有的勞基法退休金責任。

而勞工到六十歲可以從退休金帳戶提領時，可以領到多少錢是與個人退休金帳戶投資報酬率及個人薪資年成長率有關，報酬率越高、薪資成長率越高，則將來的退休金就越高。

當然，每個人可以決定勞退新制的提撥比率為多少，每個月會自動從薪水當中扣除，不過在退休後提領前，並不會課稅。

除此之外，公司若有提供分股紅利的話，也要小心注意公司股票在股市的漲跌情形。

《三、建立緊急基金帳戶》

一旦工作上手，一切穩定之後，就應該開始著手準備一個緊急用資金。人生總是充滿了不確定性，不怕一萬，只怕萬一。

平均每個員工的職場生涯當中，總會換個幾次工作，再加上目前職場的趨勢是十分「流動的」，在一家公司安定終老的例子已不多見，也就是指，現在老闆要炒員工魷魚的機率，比以往高出太多了。

所謂的緊急用基金，也就是隨時可以動用的投資，像是儲蓄帳戶、定期存款或是市場基金等，而且必須要足以支撐3個月的開支無虞。如果只考慮定期儲蓄的方式的話，就要慎選銀行，以便獲得最佳的利率。但若是願意冒點風險，也許一些共同基金會是不錯的選擇。

《四、開立退休帳戶ROTHIRA》

美國的ROTHIRA被視為歷來最了不起的退休計畫，有點類似於台灣的勞退新制。特點是存放時不能用作扣稅，但只要符合規定，將來本利完全免稅。社會新鮮人的稅率通常較低，因此存放在ROTHIRA帳戶的稅後金額也不至於被剝一層皮，ROTHIRA帳戶更可以免去高稅率的負擔。如果每年提領4,000美元進ROTHIRA帳戶的話，如果日後有任何需要，隨時都可以領出來。

《五、自動投資是最佳選擇》

建立良好的投資習慣是累積財富的不二法門。每個月固定有一筆錢分配在投資上的話，可以避免因為市場上的小道消息而炒短線，更可以減少在股市進進出出所遇見的突發狀況或是損失。

這個投資方式主要是著眼於長線的投資交易，因此必須要很有規律。

勞退新制自動提撥金額到帳戶當中，因此不需要新鮮人太過操心。如果想要在投資上面也一樣省事的話，許多財金服務公司也提供客戶量身打造的計畫，一樣可以每月從銀行帳戶當中扣款。

新鮮人省去了麻煩，不過看到存簿數字一點一滴的成長，可是會樂的笑呵呵。因為好處多多，《MORNINGSTAR》分析師也特別建議採取直接扣款的方式。

《六、活到老學到老》

如果不太熟悉理財領域的話，甚至有些擔心的話，《MORNINGSTAR》分析師表示可以先從理財書籍下手。市面上有許多簡單、直接、各種主題的理財書籍，新鮮人可以依據自己的需求選擇，絕對可以建立理財規劃所需的知識與信心。

點滴理財法

點滴理財法~~六大守則~~

「你講了那麼久，到底哪一支股票可以買？」「有沒有什麼理財方式可以一本萬利？」這是政大財務管理系所教授周行一演講時，常被問的問題。

大家都希望快速致富。但多數富翁並非一夕致富。

《下一個富翁就是你》的作者史丹利（Thomas Stanley）和丹寇（William Danko）研究美國富有人士20年發現：這些人學歷不高，沒有繼承龐大遺產，也無天外飛來的橫財，他們的財富來源是勤奮工作和規律儲蓄。

一點一滴，穩健地積累財富，是擁有小富的途徑，也是晉升大富的基礎。

「點滴理財法」6守則，請牢記在心：


1、努力工作
周行一在《不理財也發財！﹖》中告訴大家一個事實：「有錢人的財富都是他們努力工作，從他們獻身熱愛的工作中獲得的報酬，並非從理財而來。」因此最穩健的投資方式就是工作。工作可以讓你的收入源源不斷。
台灣IBM公司軟體事業處副總經理陳永生就是這個理念的實踐者。他的理財祕訣就是找到公司好、制度好、薪水好的好工作。他在1987年進入IBM，第三年起，年薪即達100萬元。同時IBM還提供員工每個月可以薪水的十分之一購買市價8折的IBM股票。陳永生在IBM17年，長期投資IBM的成效，他拒絕透露獲利數字，只明快地回答「當然有賺啊！」。
「『第一桶金』大多靠苦幹上班。」萬寶週刊社長朱成志在《改變您發財的DNA》中也有相同的見解。

2、規律儲蓄
陳永生一直以來，最多的理財方式就是定存。把錢存在銀行，是不少所謂「專家」大肆批評的錯誤。然而周行一在《不理財也發財！﹖》中指出，銀行存款是你的核心持股。每個人應準備可支付6個月生活費的活期存款，以隨時應急，也應有可支付一年生活費的定期存款。剩下的錢才能拿去投資。
「規律儲蓄是致富的不二法門。」墨爾基（Burton G. Malkiel）於《穩健理財十守則》一書中開宗明義地說。規律儲蓄意即需要持之以恆地存錢，但是花錢的誘惑太多、太方便，存錢實在難。聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華建議，儲蓄一定要先設定目標，例如買房子、存教育基金等，有目標，才會有動力。暢銷理財書作家阮慕驊教大家一個實用的觀念：「收入－儲蓄＝支出」，每個月領到薪水先儲蓄一部分，其餘的才是可花用的錢。

3、不跑短線
企圖透過短線交易快速致富是投資的地雷，大衛‧巴哈（David Bach）在《富貴成雙》指出，累積財富可能要花幾十年，而非幾個月。他給投資者的忠告是：「頻繁進出股市，也會最快損失一大筆錢。」記住，十「短」九賠！

4、別借錢投資
有時候借錢是為了投資，然而只有投資在自己身上或本業時，例如借錢受教育，才是正確的舉債，才能借錢。周行一在《不理財也發財！﹖》中力勸：不要借錢做自己不在行的投資，也不要為了過度消費而借貸，錯誤的舉債可能讓你萬劫不復。
大衛‧巴哈也提出警語：「借錢永遠是輸家。絕對不要用借來的錢買股票。」

5、先買保險
「有養家義務的人，不買保險就是失責。」墨爾基在《穩健理財十守則》一書中說。作者有很深的體會。作者的先生一向沒有投保，結婚後他們買了房子，生了小孩，沒想到先生卻突然逝世，留下沉重的房貸，家庭經濟頓時緊繃。因此作者的理財原則是：先針對人生可能的風險做補強，再談投資。

6、購買自用住宅
墨爾基建議：自用住宅是個好投資，如果你買得起，盡可能擁有自己的房子。自用住宅可以節稅（在台灣，每一戶可有購屋貸款利息扣除額30萬元），也是強迫儲蓄的好方法，同時帶給人極大的心靈滿足感。



心得:
在工作中獲得的報酬是最基本的生財。理財是先把生活安排好再把多的拿來投資，任何廣大的數字都是由零星的個位數或個位數以下數字組成，在組成廣大的數字先發期雖緩慢與不易，但一旦突破先發期，則後成可觀啊!累積和漸漸，有時真是很可怕的，不論好的壞的方面都一樣，運用之道存乎一心了。