新鮮人！薪水該怎麼花？MORNINGSTAR教你累積財富

畢業生脫離校園，踏入職場，成為社會新鮮人，拿到工作後，不但可以發揮所學，從工作中建立自信心，還可以擁有全額支配的薪水，想必是很令人興奮的事。
看著存摺中的數字，先別一時沖昏頭，急著考慮吃喝玩樂，或是僅僅被動的提領部分存在利率超低的銀行金庫中。

《MORNINGSTAR》認為：新鮮人，你還有更好的選擇！

當然，儲蓄還是必要的，而且越早開始越好。愛因思坦說的好，「全宇宙最具威力的非複利莫屬。」

來看看這位物理大師所提點的，究竟是什麼意思。

舉例來說，一位22歲的社會新鮮人，每年投資2,000美元，年獲利率是5%的話，等到59歲，就可以獲得將近22.6萬美元。如果30歲才想到要儲蓄的話，等到59歲，就只能獲得13.9萬美元。

不過，除了儲蓄之外，其實還有其他理財規劃方式，《MORNINGSTAR》分析師特別拿出壓箱寶，讓所有新鮮人贏在起跑點。

《一、簡化債務問題》

一份好的財務規劃，必須包括債務評量。如果將債務棄之不理的話，可是會吃掉老本，因為債務的利率絕對比投資的利率要來的高。

同時，把債務分門別類，才是上上之策。比如說，信用卡的卡債絕對是財務獨立的最大敵人。所以最好控制持卡數在1張，每個月都按時繳款，並建立良好的信用紀錄，如此一來，就不會左支右絀。

而就學貸款以及抵押貸款等則屬於較不那麼十惡不赦的貸款形式，而且利率通常也比卡債低，利率部分還有可能拿到部分或是全部的減稅。即便如此，要處理這部分的債務還是要謹慎小心。

首先，維持學貸在一定的利率。很多金融公司提供這方面的服務，如果採取每個月帳戶自動扣款繳納的方式，甚至還有可能拿到更低的利率。

《二、利用退休金帳戶以及其他公司福利》

對於才剛踏入職場的畢業生來說，退休也許是一個太久遠而還無法預見的未來。不過，這並不表示新鮮人不該了解退休福利制度。

2005年7月開始啟用的新制勞基法退休金，改為確定提撥制，也就是說每個月公司有責任提撥工資的6%到個人的退休金帳戶，公司只要完成提撥，就已完成所有的勞基法退休金責任。

而勞工到六十歲可以從退休金帳戶提領時，可以領到多少錢是與個人退休金帳戶投資報酬率及個人薪資年成長率有關，報酬率越高、薪資成長率越高，則將來的退休金就越高。

當然，每個人可以決定勞退新制的提撥比率為多少，每個月會自動從薪水當中扣除，不過在退休後提領前，並不會課稅。

除此之外，公司若有提供分股紅利的話，也要小心注意公司股票在股市的漲跌情形。

《三、建立緊急基金帳戶》

一旦工作上手，一切穩定之後，就應該開始著手準備一個緊急用資金。人生總是充滿了不確定性，不怕一萬，只怕萬一。

平均每個員工的職場生涯當中，總會換個幾次工作，再加上目前職場的趨勢是十分「流動的」，在一家公司安定終老的例子已不多見，也就是指，現在老闆要炒員工魷魚的機率，比以往高出太多了。

所謂的緊急用基金，也就是隨時可以動用的投資，像是儲蓄帳戶、定期存款或是市場基金等，而且必須要足以支撐3個月的開支無虞。如果只考慮定期儲蓄的方式的話，就要慎選銀行，以便獲得最佳的利率。但若是願意冒點風險，也許一些共同基金會是不錯的選擇。

《四、開立退休帳戶ROTHIRA》

美國的ROTHIRA被視為歷來最了不起的退休計畫，有點類似於台灣的勞退新制。特點是存放時不能用作扣稅，但只要符合規定，將來本利完全免稅。社會新鮮人的稅率通常較低，因此存放在ROTHIRA帳戶的稅後金額也不至於被剝一層皮，ROTHIRA帳戶更可以免去高稅率的負擔。如果每年提領4,000美元進ROTHIRA帳戶的話，如果日後有任何需要，隨時都可以領出來。

《五、自動投資是最佳選擇》

建立良好的投資習慣是累積財富的不二法門。每個月固定有一筆錢分配在投資上的話，可以避免因為市場上的小道消息而炒短線，更可以減少在股市進進出出所遇見的突發狀況或是損失。

這個投資方式主要是著眼於長線的投資交易，因此必須要很有規律。

勞退新制自動提撥金額到帳戶當中，因此不需要新鮮人太過操心。如果想要在投資上面也一樣省事的話，許多財金服務公司也提供客戶量身打造的計畫，一樣可以每月從銀行帳戶當中扣款。

新鮮人省去了麻煩，不過看到存簿數字一點一滴的成長，可是會樂的笑呵呵。因為好處多多，《MORNINGSTAR》分析師也特別建議採取直接扣款的方式。

《六、活到老學到老》

如果不太熟悉理財領域的話，甚至有些擔心的話，《MORNINGSTAR》分析師表示可以先從理財書籍下手。市面上有許多簡單、直接、各種主題的理財書籍，新鮮人可以依據自己的需求選擇，絕對可以建立理財規劃所需的知識與信心。